Ensiaskeleet taloudelliseen riippumattomuuteen

Taloudelliseen riippumattomuuteen pääseminen voi vaikuttaa aluksi mahdottomalta tavoitteelta – matka sinne saattaa tuntua todella pitkältä ja liian haastavalta omiin voimavaroihin suhteutettuna. Jos kuitenkin pääset mukavaan alkuun tällä sinua syvästi kehittävällä reissulla, myöhemmät vaiheet sujuvat jo paljon kevyemmillä askeleilla.

Tässä kirjoituksessani esittelen sinulle tärkeimmät vaiheet firetyksen alkutaipaleilla: niihin kuuluvat esimerkiksi budjetin teko, vararahaston kerääminen, huonojen velkojen poismaksu ja sijoittamisen aloittaminen.

Budjetin teko

Aluksi on äärimmäisen tärkeää hahmotella oma taloudellinen tilanteesi – kuinka paljon saat tuloistasi menojen jälkeen säästöön. Saatuasi hyvän kokonaiskuvan lähtötilanteestasi, voit sitten helpommin asettaa itsellesi omat tavoitteesi taloudelliseen riippumattomuuteen pääsemiseksi.

Tulojen kartoitus. Laske kaikki tulosi yhteen, vähennä niistä verot ja kaikki muut pakolliset kulut, jolloin lopullinen summa on nettotulosi. Tuloihisi voivat kuulua esimerkiksi palkkatulot, pääomatulot, opintotuki, asumistuki ja vastaavat etuudet, eläke ja muut tulot.

Menojen kartoitus. Laske seuraavaksi kaikki menosi yhteen, jotta saat täsmällisen tarkan tiedon tilanteestasi. Menoihisi kuuluvat yleensä vähintään asumisen, liikenteen, ruoan, terveydenhuollon, viihteen ja lainojen kulut.

Vähennä menot tuloista. Vähennä sitten kaikki menot tuloistasi, jolloin saat selville kuinka paljon jäät plussalle tai miinukselle menojen jälkeen. Tekemällä tälläisen budjetin saat selville, mistä asioista pystyt ehkä säästämään – yleensä suurimmat menot asuminen, liikenne, ruoka ja lainat tarjoavat suurimmat säästömahdollisuudet. Taloudelliseen riippumattomuuteen pyrittäessä on erittäin tärkeää pitää menot mahdollisimman pieninä, jotta sen voisi saavuttaa nopeammin; menojen pienentämisestä kannattaa vilkaista tämä artikkelini aiheesta.

Tavoitteen asettaminen. Taloudelliseen riippumattomuuteen tähdättäessä on tärkeää tietää, miten paljon tarvitset rahaa saavuttaaksesi tavoitteen. Keskimäärin taloudellisessa riippumattomuudessa sinulla tulisi olla sijoituksia sen verran, että voisit ottaa niistä tilillesi 4 % vuosittain ja varasi riittäisivät silloin loppuelämäsi menojen kattamiseen. Käytännössä voit laskea tarvitsemasi summan seuraavalla tavalla 25 x vuotuiset menosi; esimerkiksi kulujesi ollessa 24 000 euroa vuodessa, tarvitsisit 25 x 24 000 € = 600 000 € saavuttaaksesi taloudellisen riippumattomuuden.

Tällä tyylillä voisit ottaa esimerkin tavalla 2000 € kuukausittain tilillesi, mutta pääomaverot tulisi vielä maksaa – 30 %:n pääomaverolla saisit nettona 1400 euroa, joten huomioithan tämän tärkeän asian omissa laskelmissasi!

Budjetin teosta saat lisäinfoa tästä artikkelistani. Siinä esittelen vielä syvempää tietoa tavoitteiden asettamisesta, erilaisista budjetoinnin tavoista ja käyttökelpoisista sovelluksista oman budjettisi seurantaan.

Kerää vararahasto

Jokaisella meistä olisi tarpeellista olla pieni vararahasto säästössä, jolloin taloudella olisi hieman pelivaraa ikävien yllätysmenojen osuessa kohdalle. Esimerkiksi silmälasien tai pesukoneen rikkoutuessa vararahaston varoja voisi sitten käyttää hädän tullen ja sinun ei tarvitsisi turvautua kalliisiin kulutusluottoihin tai luottokortteihin.

Säästä 1000 euroa. Kerää aluksi tonnin vararahasto, mikä kattaa jo hieman kohdallesi osuvia äkillisiä menoja. Tämä vararahaston summa kannattaa säästää mahdollisimman vikkelään, jotta saat itsellesi henkistä ja fyysistä suojaa – pienenkin vararahaston olemassa olo helpottaa oloasi tietäessäsi, että voit luottaa taloutesi kestävän yllättäviä takaiskuja.

Säästä 3-6 kuukauden menojasi vastaava summa myöhemmin. Jos sinulla ei ole huonoja velkoja (kulutusluotot ja luottokorttivelat), säästä seuraavaksi vähintään kolmen kuukauden menojesi suuruinen summa tilillesi pahimpia takaiskuja varten (esim. työttömyys, ero, sairaus). Jos sinulta puolestaan löytyy huonoja velkoja, maksa ne pois ennen vararahastosi suurentamista.

Maksa huonot velat pois

Seuraavaksi suosittelen keskittymään huonojen velkojen eli korkeakorkoisten kulutusluottojen ja luottokorttivelkojen pikaiseen poismaksuun. Näiden velkojen maksu kohentaa selkeästi omaa taloudellista tilannettasi ja avaa uusia mahdollisuuksia sijoittamisessa ja elämänlaatusi edistämisessä.

Asuntolaina ja käyttöauton laina eivät ole huonoja velkoja, sillä asuntolainan maksamisella kerrytät varallisuuttasi vähitellen ja kohtuuhintainen käyttöauto puolestaan on usein tarpeellinen työssäkäyntiä tai opiskelua ajatellen, joten näiden velkojen nopea maksu ei ole ensisijaista taloudelliseen riippumattomuuteen tähdättäessä.

Maksa huonot velat ennen sijoittamista. Useissa kulutusluotoissa tai luottokorteilla korot voivat olla reippaasti yli 10 % vuodessa, joten ne ovat varman taattuja velallisen menoja. Sijoituksissa puolestaan ei taattuja yli 10 %:n vuosituottoja ole käytännössä juurikaan saatavilla, joten taloudellisessa mielessä on viisaampaa maksaa huonot velat pois ennen sijoittamisen aloittamista!

Aloita sijoittaminen

Viimeisin, mutta ei taatusti vähäisin ensiaskel taloudelliseen riippumattomuuteen on sijoittamisen aloittaminen. Tärkeitä asioita sijoittamisessa ovat esimerkiksi hajauttaminen, matalat kulut ja oman riskitason määrittely.

Hajauttaminen hyödyllistä. Hajauttamalla sijoituksiasi useisiin erilaisiin omaisuusluokkiin (esim. osakkeet, raaka-aineet, asunnot ja korot) vähennät kokonaisriskiäsi selvästi; näiden omaisuusluokkien tuotot liikkuvat usein eri suuntiin, jolloin yhden valitsemasi omaisuusluokan alamäki ei välttämättä vaikuta lainkaan muiden sijoitustesi tuottoon.

Aloittelijoille rahastot ja ETF-rahastot helppoja. Aivan ensikertaa sijoittaville vähäkuluiset passiiviset rahastot ja ETF-rahastot ovat oivia vaihtoehtoja päästä mukaan sijoittamiseen pienillä summilla ja hyvällä hajautuksella. Voit aloittaa esimerkiksi kuukausisäästämisen tälläisiin sijoitusmuotoihin jo kympeillä kuussa, jolloin saat sekä ajallista hajautusta (et osta kerralla huonoimpaan aikaan) ja sijoituskohteiden hajautusta (rahastoissa on laaja valikoima sijoituskohteita sisällään).

Matalat kulut tärkeitä! Yleensä sijoittamisessa tuotot ovat epävarmoja ja kulut taattuja, joten on eduksesi suosia vähäkuluisia kohteita. Eroja löytyy esimerkiksi kaupankäynnin hinnoissa eri välittäjien kesken, joten kannattaa vertailla huolella eri pankkien ja muiden sijoituspalveluyhtiöiden hinnastoja ennen sijoittamisen aloittamista. Lisäksi aktiiviset rahastot ovat yleensä passiivisia rahastoja ja ETF-rahastoja kalliimpia kuluiltaan, joten niiden käyttöä on hyvä miettiä tarkkaan.

Millainen riskinottaja olet? Tietyissä omaisuusluokissa (osakkeet, kryptovaluutat, johdannaiset) on enemmän riskiä kuin pienemmän riskin (korot, metsä ja kiinteistöt) omaisuusluokissa. Toisaalta tuotot ovat keskimäärin korkeampia näissä suuremman riskin sijoitusmuodoissa, joten sinun on hyvä pohtia, kuinka paljon siedät riskiä sijoituksissasi? Sijoittaminen ei saisi viedä yöuniasi kurssien liikkeiden vuoksi, joten valitse siis itsellesi riski- ja tuottotasoltaan sopivimammat omaisuusluokat.

Lisää tiukkaa asiaa sijoittamisesta löydät tältä sivultani. Sieltä saat enemmän tietoa erilaisista sijoitusmuodoista, opit tekemään oman sijoitussuunnitelman ja saat lisää vinkkejä sijoittamisesta!

Ensiaskeleet lopuillaan

Taloudellisen riippumattomuuteen on nyt siis selkeät ensiaskeleet selvitetty – oleellinen kysymys onkin, oletko valmis ne elämääsi muuttavat askeleet vai jatkatko vanhaan malliin? Muutos lähtee sinusta itsestäsi, vähän kerrallaan voit muuttaa omia rutiinejasi taloudellisen riippumattomuuden vaelluksella – nopeat äkkikäännökset eivät aina tuota parasta lopputulosta.

Toivon todella, että sait tästä postauksestani hyviä eväitä omaan elämääsi – itse olen taloudellisen riippumattomuuden matkallani vielä alkuvaiheissa, mitä itse tuumit taloudellista riippumattomuudesta?