Kaaosteoria

Säästöaste kuntoon - taloudellisen riippumattomuuden vankka perusta

Säästöaste kertoo kaikkiaan paljon taloutesi tilasta ja sen saamisella mahdollisimman korkeaksi voit kohentaa huomattavasti omaa taloudellista liikkumavaraasi. Erityisesti taloudelliseen riippumattomuuteen tähdättäessä säästöasteen kannattaa olla riittävän hyvällä tasolla tavoitteisiin päästäkseen.

Tässä artikkelissa selvitän sinulle säästöasteen teoriassa ja käytännössä – kyse on yksinkertaisesta, mutta niin tärkeästä asiasta. Sen lisäksi annan sinulle opastusta, kuinka voit nostaa säästöastettasi viisaalla kuluttamisella ja tulojen lisäämisellä. Lopuksi saat apua siihen, kuinka säästetyt varat kannattaa sijoittaa saavuttaaksesi omat tavoitteesi.

1. Mikä on säästöaste?

Säästöaste on se osuus nettotuloistasi, minkä saat säästettyä menojen jälkeen. Säästöasteen saat käytännössä vähentämällä nettotuloistasi (verojen jälkeiset tulot) kaikki menosi ja jakamalla säästetyn summan nettotuloillasi ja kertomalla tämä tulos sadalla.

Esim. Jos tienaat nettona  verojen jälkeen 1500 euroa ja saat säästöön 75 euroa, säästöprosenttisi on 75/1500 = 0,05 x 100 % = 5 %

Esim. 2. Jos ansaitset nettona 3000 euroa ja saat säästöön 900 euroa, säästöprosenttisi on 900/3000 = 0,3 x 100 % = 30 %

2. Mikä on hyvä säästöaste?

Hyvä säästöaste riippuu oikeastaan täysin omasta elämäntilanteestasi ja tavoitteistasi; hyvä säästöaste on luonnollisesti aivan erilainen työttömällä ihmisellä, jolla on paljon velkaa verrattuna hyvätuloiseen vakinaisessa työssä olevaan vähävelkaiseen ihmiseen. Oleellista on kuitenkin yrittää vähitellen nostaa säästöastetta, jotta oma talous saataisiin hyvälle mallille.

Noin 10 %:n säästöaste on jo hyvä säästöaste. Siihen päästäksesi sinun ei vielä tarvitse yleensä tehdä radikaaleja muutoksia kulutuksessasi, joten esimerkiksi tekemällä budjetin menoista ja tuloistasi voit suunnitella tähän tavoitteeseen pääsyä. Jos säästöasteesi on aluksi pienempi, niin voit kohottaa sitä vähitellen – hyvät rutiinit muodostuvat pienten arkisten tekojen kautta askel kerrallaan!

Firettäjillä 50 %:n säästöaste on hyvä säästöaste. Taloudelliseen riippumattomuuteen haluavilla ihmisillä säästöasteiden on oltava jo reippaasti korkeampia, jotta tavoitteet saavutettaisiin mahdollisimman pian. Tunnettu firettäjä Mr. Money Mustache on esimerkiksi laskenut postauksessaan, että 50 %:n säästöasteella saavuttaisit taloudellisen riippumattomuuden 17 vuodessa ja 75 %:n haastavalla säästöasteella jo 7 vuodessa! Käytännössä näin korkeat säästöasteet vaativat jo selkeästi minimalistisempaa elämantapaa ja tulojen kasvattamista onnistuakseen.

3. Kulutuksen valinnat

Todella ilmeinen seikka säästöasteen nostamisessa on viisas kuluttaminen ja siihen me kaikki pystymme vaikuttamaan selkeästi omilla valinnoillamme. Riippuen omista tavoitteistasi kulutusta kannattaa miettiä kriittisellä otteella – mistä asioista voit karsia helpoiten menoja heikentämättä omaa elämänlaatuasi?

Asuminen. Yleensä suurin kuluerä kotitalouksilla Suomessa on asuminen, joten siitä on myös haettavissa eniten säästöjä. Eniten saat vähennettyä asumisen menoja asumalla hieman syrjemmällä kasvukeskusten keskeisimmiltä paikoilta. Koronan myötä etätyön ansiosta monet ovatkin muuttaneet rauhallisemmille alueille lähelle luontoa pienemmillä kuluilla.

Toinen keino vähentää asumisen kuluja on asua pienemmässä asunnossa, jolloin et suotta maksa turhista neliöistä. Tällä tavalla voit myös kätevästi rajata tavaroiden määrää elämässäsi minimalistisempaan suuntaan – pidät vain niitä asioita, joita todella tarvitset!

Liikenne. Toinen suuri eurojen tuhoaja kotitalouksissa on liikenne, josta myös yleensä voit tehdä selkeitä leikkauksia. Keskimäärin oman auton omistaminen käy kalleimmaksi, joten jos suinkin mahdollista, niin julkisen liikenteen käytöllä voit säästää varojasi huomattavasti.

Jos auton pitäminen on kuitenkin välttämätöntä, voit saada reippaita säästöjä aikaan esimerkiksi kilpailuttamalla vakuutukset ja huollot, ostamalla auton käytettynä ja käyttämällä taloudellista ajotapaa. Myös auton kokoon ja kulutukseen on hyvä laittaa huomiota ostoa harkittaessa.

Ruoka. Ulkona syöminen on vaivatonta ja kivaa, mutta siihen voi helposti kulua melkoiset summat kuukausittain. Jos haluat vähentää kulujasi ruoasta, aterioiden tekeminen itse alusta loppuun suuremmissa on toimiva suunnitelma! Ruokakauppojen alennuksia kannattaa vertailla huolella ja kasvisten ja hedelmien runsaalla käytöllä voit napostella lisäsäästöjä.

Kattavaan menojen pienentämiseen voit syventyä tarkemmin tässä kirjoittamassani artikkelissa – kulujen karsimiseen on monta väylää, valitse polkusi ja tee matkastasi omanlaisesi!

Säästöaste kuntoon
Viisas kuluttaminen, tulojen kasvattaminen ja säästöjen sijoittaminen tärkeitä oman talouden hoidossa.

4. Tulojen lisääminen

Menojasi voit supistaa vain tiettyyn summaan asti, mutta tulojasi voit nostaa huomattavasti massiivisemmin. Säästöaste kohoaakin usein merkittävästi ansioiden kasvattamisella – seuraavaksi saat siitä infoa esimerkiksi palkankorotuksen  pyytämisen ja yrittämisen tiimoilta.

Palkankorotus. Jos ei pyydä, ei voi saada – tässä viisaassa lauseessa tiivistyy palkankorotuksen pyytämisen idea kaikessa kirkkaudessaan. Parhaassa tapauksessa voit saada huomattavankin muutoksen palkkaasi; suunnittelemalla pyyntösi laadulla etukäteen ja olemalla vakuuttava neuvottelussa saat usein arvosi mukaisen korotuksen. Voit oppia palkankorotuksen pyytämisestä lisää arvokasta tietoa tästä kirjoituksestani. 

Sivutyö. Tekemällä enemmän töitä voit luonnollisesti kasvattaa tulojasi huomattavasti. Erilaisia osa-aikaisia työmahdollisuuksia löytyy nykyään runsaasti tulojen kasvattamiseksi, usein kannattaa kokeilla uusia aloja ihan oppiaksesi uusia taitoja!

Yrittäminen. Perustamalla oman yrityksen voit parhaimmillaan nostaa oman säästöasteesi taivaisiin, mutta yrittämisen riskit seuraavat vastaavasti aina mukanasi. Alussa onkin usein hyvä aloittaa yrittäminen palkkatyön ohessa sivutoimisena ja kun saat yrityksen toiminnan rullaamaan nätisti, on aika siirtyä kokotoimiseksi yrittäjäksi.

5. Säästöt tuottamaan

Kun saat rahaa säästöön, kannattaa siitä laittaa osa sijoituksiin korkoa kasvamaan. Sillä tavalla oma taloudellinen tilanteesi voi kohentua selvästi korkoa korolle-ilmiön vaikutuksesta. Jos tavoittelet taloudellista riippumattomuutta, niin taitava ja pitkäjänteinen sijoittaminen on käytännössä välttämätöntä päästäksesi tavoitteeseesi ennen varsinaista eläkeikääsi.

Vararahasto. Aivan aluksi on kuitenkin hyvä kerätä 1-3 kuukauden menojasi vastaava vararahasto. Silloin pienten ylimääräisten yllätysmenojen osuessa kohdalle et joutuisi turvautumaan kalliisiin luottokortteihin tai pikavippeihin, vaan voisit kuítata kulut vararahastostasi.

Automatisoi sijoittaminen! Säästetyt varat kannattaa sijoittaa automaattisesti, jolloin sijoittamisesta tulee vaivattoman helppoa. Lisäksi kuukausittaisilla sijoituksilla hajautat hyvin ajallisesti – riskisi ostaa väärään aikaan kalliilla poistuu näin kätevästi. Voit laittaa rahasi automaattisella veloituksella esimerkiksi edullisiin ETF-rahastoihin, passiivisiin rahastoihin tai kryptovaluuttoihin (Coinmotion) – valinnanvaraa riittää! Sijoittamisesta löydät runsaasti hyvää materiaalia tältä sivultani, sieltä löydät tietoa osakkeista ja rahastoista aina asuntoihin ja metsäsijoittamiseen asti.

Säästöaste säädettynä

Säästöaste on siis olennainen osa taloudellista elämäämme ja se kuvaa hyvin, kulutammeko liikaa tuloihimme nähden. Suomessa keskimääräinen säästöaste on ollut joinakin vuosina jopa negatiivinen, joten parantamisen varaa yleisesti ottaen löytyy runsaasti. Viisas kuluttaminen, turhan velan välttäminen ja tulojen kasvattaminen ovat avainasioita oman säästöasteesi kohottamisessa. 

Oma säästöasteeni on vasta 5 % johtuen isoista veloista, joita makselenkin seuraavina vuosina vikkelästi pois. Tavoitteenani on noin 50 %:n säästöaste joidenkin vuosien päästä, sillä tavoittelen taloudellista riippumattomuutta. Millainen säästöaste sinulla on ja mitkä ovat tavoitteesi?

Share on facebook
Share on twitter
Share on linkedin

Kommentoi

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät on merkitty *

Vieritä ylös