Budjetin tekeminen
Budjetin tekeminen antaa sinulle selvyyttä oman taloutesi tilanteeseen. Laskemalla tarkkaan tulosi ja menosi saat tietoa siitä, mikä on todellinen asemasi taloudellisesti. Silloin voit asettaa itsellesi tavoitteita, jotka ovat mielekkäitä ja hyödyllisiä omaan tilanteesi sopien. Näillä yksinkertaisilla ohjeilla pääset hyvään alkuun taloutesi hahmottamisessa.
Tulojen ja menojen kartoitus
Budjetin tekeminen kannattaa aloittaa selvittämällä menosi ja tulosi esimerkiksi ihan paperille, valmiille kuukausibudjettipohjalle (Marttojen lomake tästä) tai sovelluksessa (Takuusäätiön Penno – sovellus). Tärkeintä on olla tulojen ja menojen suhteen rehellinen ja tarkka, jotta saat oikean kuvan tilanteestasi.
Tulojen kartoitus
Laske seuraavat tulot yhteen, vähennä niistä kaikki verot ja muut pakolliset maksut, jolloin lopullinen summasi on aito nettotulosi.
- Palkkatulot
- Pääomatulot
- Työttömyystuki, opintotuki, asumistuki, päivärahat ja vastaavat etuudet
- Eläke
- Muut tulot
Menojen kartoitus
Laske sitten seuraavat menot yhteen, jotta saat hyvän kokonaiskuvan oikeasta tilanteestasi.
- Asuminen. Vuokra, vastike ja asuntolainan lyhennys ja korot. Lisäksi huomioi jätehuolto, kunnossapito, sähkö, vesi ja vakuutukset.
- Liikenne. Julkisen liikenteen maksut, autoilun kulut (autolaina, polttoaine, huollot, renkaat, pysäköinnit, katsastus, vakuutukset) ja muiden kulkuvälineiden kulut.
- Ruoka. Kaupasta ostetut ruoat ja juomat.
- Työpaikkalounas ja ravintolat.
- Muut lainat. Laske kaikki muut lainat kulutusluotoista luottokortteihin ja laske lyhennykset, korot ja muut maksut.
- Muut vakuutukset. Kaikki muut vakuutukset (paitsi asunnon ja auton).
- Terveyskulut. Lääkärikäynnit, lääkekulut ja muut aiheeseen liittyvät kustannukset.
- Netin ja puhelimen kulut. Liittymien kulut sekä osamaksut laitteista.
- Harrastusten kulut. Laske kaikki kausimaksut ja välineisiin käytetyt summat ja muut kulut.
- Hygienia ja kosmetiikka.
- Vaatteet ja kengät.
- Kodinhoidon tarvikkeet. Siivoustarvikkeet, wc-paperit ja muut kulut.
- Huonekalut ja sisustus.
- Elektroniikka ja kodinkoneet.
- Huvit. Laske tähän ravintolat, kahvilat, elokuvat ja vastaavat asiat!
- Matkailu. Kaikki sellainen reissailu, mikä ei liity työhön.
- Suoratoistopalvelut.
- Sijoitukset ja säästöt.
- Muut kustannukset. Esimerkiksi lahjat. rahapelit ja mätkyt.
Vähennä kaikki nämä menot tuloistasi, niin saat tietää, kuinka paljon sinulle jää säästöön tai miinukselle. Tekemällä tarkan budjetin voit huomata mistä asioista on mahdollista säästää ja yleensä suurimmista kulueristä (asuminen, liikenne ja ruoka) voi vähentää menoja eniten. Muista kuitenkin, että menoja voi vähentää järkevästi vain tiettyyn tasoon asti, kun taas tuloja voi nostaa huomattavasti enemmänkin. Esimerkiksi tällä Lisäansiot-sivultani löydät keinoja nostaa tulotasoasi tarpeen tullen.
Jos sinulle jää rahaa säästöön, niin suosittelen sinua laittamaan rahaa sijoituksiin. Sillä tavalla voit vähitellen parantaa omaa taloudellista asemaasi, säästää nopeammin haluamiisi tavoitteisiin ja pääsemään jopa halutessasi taloudellisesti riippumattomaksi.
Tavoitteiden asetus
Kun olet saanut tulosi ja menosi selville, on sinun aika asettaa tavoitteita taloudellesi. Tavoitteiden olisi tärkeintä olla sellaisia, mitkä ovat itsellesi aidosti tärkeitä ja mitkä selkeästi parantaisivat elämääsi. Nämä vinkit auttavat sinua sopivien tavoitteiden löytämisessä:
- Aseta selkeitä tavoitteita. Kun sinulla on kirkkaat suunnat taloudessasi, niin se helpottaa tulojen ja menojen hallintaa.
- Laita realistiset tavoitteet. On viisasta laittaa sopivan kovia tavoitteita, jotka joustavat kuitenkin pienien repsahdusten vuoksi.
- Aseta sekä lyhyen, että pitkän ajan tavoitteita. On hyvä olla lyhyen ajan tavoitteita, jotta kokisit onnistumisen tunteita jo suhteellisen pian. Mutta tarvitsemme myös isompia unelmia, jotka saavat meidät muuttamaan tapojamme ajan mittaan huomattavasti.
- Kun asetat tavoitetta, mieti kuinka paljon rahaa tarvitset siihen ja kuinka nopeasti haluat päästä siihen. Silloin voit laskea siitä kuukausittaisen säästösummasi tavoitettasi varten.
- Laita tavoitteet jonnekin näkyville. Tarkoitan tällä esimerkiksi jääkaapin ovea, mihin laitat vaikka lomamatkan kuvan ja kuukausittaisen summan. Näin tavoitteesi pysyy kirkkaana mielessäsi ja keksit keinot saavuttaa tavoitteesi!
- Esimerkkejä tavoitteista: velkojen maksu, lomamatka, polkupyörä, asunnon käsirahan tai pahan päivän varalle säästö.
Budjetoinnin tapoja
Budjetin tekeminen on saapunut seuraavaan etappiin ja siinä erilaisissa taloudellisissa tilanteissa olevat ja erilaisia tavoitteita omaavat ihmiset ottavat käyttöönsä erityyppisiä budjetoinnin tapoja. Tarjoan tässä sinulle muutamia vaihtoehtoja budjetointiin, joista voit valita omaan makuusi parhaiten maistuvan tyylin.
Maksa itsellesi ensin!
Tällä metodilla laitat ensin tietyn summan säästöön ja maksat sitten lopuilla kaikki laskusi, ostokset ja muut menot. Näin pystyt säästämään huomattavasti suuremman summan verrattuna siihen, että vasta kuun lopussa laittaisit jotain säästöön kaikkien menojen jälkeen. Käytännössä siis tämä tapa budjetoida sopii sinulle, jos haluat säästää tai sijoittaa johonkin tarkoitukseen yksinkertaisella, mutta tehokkaalla tavalla.
Tee säästämisestä automaattista. Säästäminen sujuu paljon keveämmin, kuin huomaamatta, jos automatisoit sen helpolla tavalla. Laitat vain palkan tai muun tulon tullessa automaattisesti toiselle tilille säästöön haluamasi summa. Tällä tavalla huomaat pian, että pärjäät pienemmilläkin menoilla ja pääset kohti säästötavoitetta tekemällä laittamalla elämäsi asiat tärkeysjärjestykseen.
50/30/20 budjetti
Tällä budjetilla laitat nettotuloistasi 50% pakollisiin menoihin, 30% haluttuihin asioihin ja viimeiset 20% laittaisit säästöön tai maksaisit velkojasi pois. Näin saat aika helposti sisäistettävällä tyylillä laadittua kestävän ja eteenpäin vievän taloussuunnitelman.
50% pakollisiin menoihin
- Asuminen
- Liikenne
- Ruoka
- Vakuutukset
- Sähkö, vesi, jätehuolto
- Terveydenhoito
- Lainan maksut (pienimmät mahdolliset)
30% haluttuihin asioihin
Halutuilla asioilla tarkoitetaan sellaisia asioita, mitkä eivät ole aivan välttämättömiä elämässä ja joita ilmankin pärjää. Käytännössä monet ihmisen elämään iloa tuovat menot kuuluvat tähän kategoriaan.
- Harrastukset
- Ravintolat, baarit, kahvilat
- Matkustus
- Viihde (suoratoistopalvelut. elokuvat. teatteri. kirjallisuus, musiikki. taide ja muut vastaavat)
- Herkut
20% säästöihin ja velkoihin
Viimeiset 20% tuloista laitetaan sitten joko säästöön tai lyhennettäisiin enemmän velkoja. Tällä tavalla pystyt esimerkiksi keräämään vararahaston pahojen päivien varalle (kahden kuukauden nettotulojen kokoinen vararahasto on hyvä alkutavoite!) tai lyhentämään velkojasi ennenaikaisesti. Veloista suosittelen lyhentämään ensin suurikorkoisempia pois jaloista kuljeksimasta!
Budjetin seuranta
Kun olet saanut luotua itsellesi parhaan tuntuisen budjetin, niin sitten on aika tarkkailla sitä välillä, jotta huomaat oletko menossa oikeaan suuntaan tavoitteidesi suhteen. Nykyään on tarjolla monia käteviä sovelluksia, joiden avulla voit helposti seurata tuloja ja menojasi ja tehdä muutoksia suuntaasi tarvittaessa.
Penno
Suomalainen Penno on sovelluksena laadukas kokonaisuus ja sillä pystyy helpolla tavalla suunnittelemaan ja seuraamaan talouttasi. Voit käyttää sitä kätevästi suomeksi ja tämä Takuusäätiön apukeino on ilmainen. Pennossa voit lisätä tuloja ja menoja toistuvuuden mukaan (yksittäisestä vuosittaiseen) ja valmiita kategorioita on käytössä kahdeksan (voit lisätä uusia helposti).
Tässä sovelluksessa voit myös nähdä kertyneen säästön määräsi ja havainnollistavien graafien avulla sinulle näytetään kulutusjakaumasi eri kategorioiden kesken ja tulot, menot ja säästö kuukausittain ja vuosittain. Yksinkertaiseen peruskäyttöön Penno on erittäin suositeltava apukeino!
Money Manager
Realbyten Money Manager on myös ilmainen sovellus perustasolla, jolla on runsaasti ominaisuuksia taloutesi hallintaan. Sovellukseen voit lisätä tulojen ja menojen lisäksi tilejä, millä näkee ne tilit mistä ja minne rahasi tulevat. Lisäksi voit lisätä kuitteja sovellukseesi talteen helposti.
Money Managerissa pystyt seuraamaan budjettiasi viikottaisella, kuukausittaisella tai kaiken kattavalla ajanjaksolla. Paremmalla maksullisella versiolla voit käyttää sovellusta tietokoneella, ilman mainoksia ja tilien määrää ei rajoiteta.Kaikkiaan sovelluksen kaikkien ominaisuuksien oppiminen vie aikaa, mutta tukisivuston avulla löydät kysymyksiisi vastaukset nopeasti. Money Manager soveltuu parhaiten monipuolisia ominaisuuksia arvostavalle ihmiselle.
Spendee
Spendee on myös mielenkiintoinen vaihtoehto taloutesi järkevään hallintaan. Sovelluksen perusversiossa voit tehdä itsellesi yhden budjetin ja lisätä menot manuaalisesti siihen. Näet menosi selkeänä piirakkagraafina ja budjetin seuranta on kaikkiaan hyvin selkeää. Spendeen sovelluksessa käytetään sekä suomen että englannin kieltä, mikä tekee siitä vähän sekavan vaikutelman.
Nordean asiakkaalle Spendee on vielä kiinnostavampi apukeino, koska voit lisätä pankkitilisi sovellukseen. Näin tulojesi ja menojesi seuraaminen hoituu automaattisesti, mikä säästää reippaasti aikaa ja vaivaa. Tämä ominaisuus kuuluu tosin maksulliseen versioon, missä saat lisäksi budjetteja rajattomasti käyttöösi ja automaattisen luokittelun menoille ja tuloille. Hinnaltaan se kustantaa noin 20€ vuodessa.
Yhteenveto
Kaikkiaan budjetin tekeminen vaatii sinulta rehellistä nykytilanteen arviointia, mielekkäitä tavoitteita tulevaisuuteen, budjetoinnin tyylin valintaa ja tehdyn budjetin seurantaa. Oleellista on lähteä tekemään asioille jotakin ja pohtia pitkällä välillä mihin asioihin haluat panostaa enemmän taloudellisesti ja mitkä jätät suosiolla vaihtopenkille elämässäsi!
