”Man Walking on the Gray Asphalt Road” created by Agung Pandit Wiguna, from brand Pexels on Canva.com
Ajatus taloudellisesta riippumattomuudesta ja mahdollisuudesta jäädä eläkkeelle nuorena houkuttelee monia. Tämä tavoite ei kuitenkaan ole riskitön, ja matkalla voi tehdä virheitä, jotka voivat estää sen saavuttamisen tai jopa aiheuttaa taloudellisia ongelmia. Tässä blogitekstissä käsittelen ne suurimmat virheet taloudellisen riippumattomuuden tavoittelussa, joita kannattaa vältellä matkan varrella.
1. Huono suunnittelu
Yksi suurimmista virheistä taloudellisen riippumattomuuden tavoittelussa on aloittaa ilman selkeitä tavoitteita tai suunnitelmaa. On helppoa innostua ajatuksesta jäädä varhain eläkkeelle, mutta ilman konkreettisia lukuja ja suunnitelmaa unelmasta voi tulla pelkkä harhakuva.
On tärkeää selvittää:
- Kuinka paljon rahaa tarvitset elääksesi mukavasti taloudellisen riippumattomuuden saavuttamisen jälkeen?
- Millaisia sijoituksia ja säästöjä tämä tavoite vaatii?
- Mikä on oma FIRE-numero? Tämä on summa, joka mahdollistaa elämän pelkillä sijoitusten tuotoilla. Esimerkiksi minulla se on 1000 000 euroa, jolla saan sijoituksista kestävästi vuosittain 4 % käyttööni 2200 € kuussa verojen jälkeen.
Suunnitelman puute voi johtaa siihen, että aliarvioit tarvittavan summan tai yliarvioit sijoitustesi tuoton.
2. Kulutuksen aliarvioiminen
Monet firettäjät unohtavat realistisen arvion siitä, kuinka paljon rahaa he tarvitsevat elääkseen haluamallaan tavalla. On helppoa ajatella, että voit elää äärimmäisen minimalistisesti, mutta jos se ei ole osa elämäntapaasi jo nyt, on vaikeaa pysyä siinä pitkällä aikavälillä.
Tämän virheen välttämiseksi:
- Seuraa nykyisiä kulutustottumuksiasi tarkasti vähintään muutaman kuukauden ajan.
- Sisällytä suunnitelmaasi joustoa yllättäviä menoja varten, kuten terveyskulut, korjaukset tai muut elämän odottamattomat käänteet.
- Huomioi myös inflaatio pitkällä välillä – sillä voi olla suuri merkitys esimerkiksi asumisen tai ruoan kokonaiskustannuksiin.
3. Liian optimistiset sijoitusoletukset
Taloudellisen riippumattomuuden tavoittelu perustuu usein oletukseen, että sijoituksesi tuottavat vakaan ja riittävän korkean tuoton, jotta voit elää sijoitustesi tuotoilla lopun elämääsi. Tämä ei kuitenkaan aina pidä paikkaansa.
Esimerkiksi:
- Osakemarkkinat voivat kokea pitkiä laskusuhdanteita, jotka syövät sijoitusten arvoa.
- Inflaatio voi heikentää ostovoimaa odotettua enemmän.
- Heikkenevä globaali väestönkehitys ja globalisaation vaihtuminen paikallisempaan kaupankäyntiin saattavat heikentää sijoitustuottoja tulevaisuudessa.
On tärkeää rakentaa suunnitelma, joka kestää myös huonoja aikoja. Yleinen sääntö, kuten 4 %:n sääntö, voi olla hyvä lähtökohta, mutta se ei ole täysin riskitön. Yksi tapa suojautua on varautua siihen, että joudut leikkaamaan menoja tai etsimään lisätuloja, jos markkinat laskevat.
4. Sivuutat verot ja kulut
Verotus ja sijoittamisen kulut ovat asioita, joita ei voi jättää huomiotta taloudellisen riippumattomuuden tavoittelussa.
- Suomessa osinkojen ja myyntivoittojen verotus voi vaikuttaa merkittävästi sijoitustesi kokonaistuottoon.
- Välityspalkkiot ja rahastojen hallinnointikulut voivat ajan myötä syödä merkittävän osan sijoituspotista.
Ratkaisu tähän virheeseen on valita kustannustehokkaita sijoitusmuotoja, kuten matalakuluisia ETF:iä tai passiivisia indeksirahastoja. Lisäksi kannattaa hyödyntää verotehokkaita sijoitustilejä, kuten osakesäästötiliä, sijoitusvakuutuksia tai muita hyödyllisiä pitkäaikaissäästämisen järjestelmiä. Näillä on mahdollista siirtää veronmaksuvelvoite vasta siihen kohtaan, kun lunastaa näiltä tileiltä varoja pois. Näin ollen sijoituksesi pääsevät kasvamaan korkoa korolle -ilmiön avulla huomattavasti suuremmille tasoille verrattuna esimerkiksi varojen säilyttämistä arvo-osuustilillä.
5. Pelkkään säästämiseen keskittyminen
Firettäminen ei ole pelkästään säästämistä vaan myös varojen tehokasta kasvattamista. Jos keskityt ainoastaan siihen, että kulutat mahdollisimman vähän, mutta et sijoita varoja tuottavasti, taloudellisen riippumattomuuden saavuttaminen jää helposti toteutumatta.
Pelkkä säästäminen ei riitä, koska raha menettää arvoaan inflaation vuoksi. Sen sijaan kannattaa yhdistää säästäminen ja sijoittaminen, jotta varasi kasvavat korkoa korolle. Olennaista on myös sijoittaa pitkäaikaisesti suurehko osuus varoista korkeaa tuottoa tuoviin kohteisiin – sellaisia ovat erityisesti osakkeet, joista voi odottaa saavansa keskimääräisesti 8-9 %:n vuotuista tuottoa.
6. Jatkuva kituuttaminen
Joillakin taloudellisen riippumattomuuden tavoittelijoilla on taipumus mennä äärimmäisyyksiin. He saattavat leikata kaikki ”ylimääräiset” menot, kuten matkustamisen, harrastukset tai sosiaalisen elämän. Vaikka tiukka budjetti onkin tarpeen säästötavoitteiden saavuttamiseksi, jatkuva kituuttaminen voi tehdä elämästä kurjaa.
Lisäksi tämä strategia voi olla henkisesti raskas ja johtaa siihen, että luovutat firettämisen kokonaan. Jos tunnet jatkuvasti luopuvasi jostain ilman että saat arvojesi mukaisia merkityksellisyyden kokemuksia, on äärimmäisen vaikeaa jatkaa taloudellisen riippumattomuuden tavoittelemista. Onkin tärkeää löytää oikea tasapaino säästämisen ja elämänlaadun välillä, jotta voit nauttia matkasta kohti tavoitettasi.
7. Tulotason aliarvioiminen
Monet ajattelevat, että työnteko lopetetaan kokonaan, kun on saavutettu taloudellinen riippumattomuus. Tämä ei kuitenkaan ole aina realistista tai edes tarpeellista. Monet firettäjät huomaavat, että he haluavat jatkaa jonkinlaista kevyttä työskentelyä esimerkiksi osa-aikatyön, harrastusten tai oman yrityksen kautta.
Aliarvioimalla mahdollisuutesi ansaita tuloja taloudellisen riippumattomuuden saavuttamisen jälkeen, saatat säästää ja sijoittaa enemmän kuin on tarpeen, mikä viivästyttää tavoitteen saavuttamista.
8. Liian nopea irtautuminen työelämästä
Yksi yleinen virhe on jäädä ”eläkkeelle” liian aikaisin ilman riittävää varallisuutta. Jos säästösi tai sijoituksesi eivät ole tarpeeksi suuria kattamaan pitkää eläkettä, joudut mahdollisesti palaamaan työelämään myöhemmin – ja tämä voi olla vaikeaa, varsinkin jos olet ollut poissa työmarkkinoilta pitkään.
Tunnetusti Suomessa jo yli 50-vuotiaiden työllistyminen on haastavaa: esimerkiksi Ylen artikkelin mukaan viisikymppinen Petri Heikka haki 2,5 vuotta kestävän työttömyysjaksonsa 360:tä työpaikkaa, ennen kuin pääsi töihin. Yleensä Heikka ei päässyt edes haastatteluun ja hän huomasi että näihin työpaikkoihin valittiin enintään 30-35 -vuotiaita.
On tärkeää tehdä realistinen arvio siitä, milloin voit turvallisesti irtautua työelämästä, ja harkita esimerkiksi osa-aikaista eläkkeelle jäämistä ennen jäämistä täysin pois työelämästä.
9. Riskien aliarviointi
Elämä on täynnä yllätyksiä, ja taloudellisen riippumattomuuden suunnitelmasi voi joutua koetukselle odottamattomien tapahtumien, kuten vakavan sairauden, eron, taloudellisen kriisin tai perheenlisäyksen vuoksi.
Hyvä suunnitelma sisältää:
- Säästämisen puskurirahastoon, joka kattaa vähintään 6–12 kuukauden menot.
- Riittävän vakuutusturvan – erityisesti kattava kotivakuutus on olennainen suoja. Vakuuta kaikki sellainen, mitä sinulla ei ole todellisuudessa varaa menettää.
- Joustavuutta muuttaa suunnitelmaa tarvittaessa.
10. Ympäristön ja läheisten vaikutuksen unohtaminen
Tavoitellessasi taloudellista riippumattomuutta voi kohdata kritiikkiä tai epäilyksiä perheen, ystävien ja yhteiskunnan taholta. Läheisten tuki on tärkeää, mutta on myös hyvä valmistautua siihen, että kaikki eivät ymmärrä valintaasi.
Kommunikoi tavoitteistasi avoimesti läheistesi kanssa ja selitä, miksi haluat saavuttaa taloudellisen riippumattomuuden. Tämä auttaa vähentämään konflikteja ja luomaan ympäristön, jossa voit keskittyä tavoitteeseesi.
Suurimmat virheet taloudellisen riippumattomuuden tavoittelussa yhteen vedettynä
Kaiken kaikkiaan matka taloudelliseen vapauteen voi siis kompastua esimerkiksi huonoon suunnitteluun, jatkuvaan kituuttamiseen tai riskien aliarviointiin. Suosittelen siis ottamaan huomioon nämä erilaiset tunnetut firettämisen virheet elämässäsi, jotta taipaleesi kohti taloudellista riippumattomuutta sujuisi joutuisammin!