”Sisältää mainoslinkkejä, mainoslinkit merkitty *-merkillä”
Miten säästää rahaa – tätä kysymystä pohtii moni meistä näin korkean inflaation ja epävakaan maailmantilan aikana. Tähän artikkeliin kokosin mielestäni ne kaikista olennaisimmat keinot, joilla voit saada todellista muutosta parempaan omassa taloudessasi. Mukana tässä armoitetussa säästöjen tarjoajissa ovat mm. velkojen vähentäminen, kilpailuttaminen ja automatisoitu säästäminen!
Velat kuriin!
Eräs merkittävimmistä keinoista, miten säästää rahaa, on tarpeettoman velan välttely. Velkaan liittyvät lainanlyhennykset ja koronmaksut tuovat omaan talouteen pahimmillaan huomattavia haasteita ja voivat johtaa jopa ulosottoon päästääksesi eroon velkataakasta. Tarpeettoman velan välttämiseen ja omien velkojen lyhentämiseen toimivia väyliä ovat esimerkiksi eläminen tulojen mukaan, luottokortin taitava käyttö ja lumipallotekniikka.
Elä tulojen mukaan! Usein syy liialliseen velkaantumiseen on eläminen velaksi; tulot eivät ole kattaneet menoja riittävästi. Tälläinen kohtalo voi osua niin vähä- kuin hyvätuloisenkin kohdalla – maailma on täynnä lottovoittajia ja NFL:ssä miljoonia vuodessa tienanneita pelaajia, jotka ovat onnistuneet ajamaan itsensä konkurssiin holtittomalla rahankäytöllä. Tutki siis tarkkaan omia tulojasi ja menojasi; jos budjettisi näyttää menevän pakkasen puolelle, kannattaa supistaa menoja ja lisätä tuloja oman taloutesi vakauttamiseksi.
Käytä luottokorttia taidolla. Luottokortilla voit saavuttaa monia olennaisia etuja ilman turhaa velkaantumista – tärkeintä on että maksat luottokorttiostoksesi kerralla pois, jolloin sinun ei tarvitse ei tarvitse maksella suotta korkoja pankille! Luotolla maksaessasi saat parempaa kuluttajansuojaa, jolloin voit vaatia myyjän sopimusrikkomuksen kohdalla esimerkiksi maksunpalautusta tai hyvitystä. Lisäksi useisiin luottokortteihin liittyy huomattavia etua esimerkiksi matka- tai tuotevakuutusten muodossa.
Lumipallotekniikka. Velkojen lyhentämiseen on olemassa useita käyttökelpoisia tapoja; oma suosikkini on lumipallotekniikka. Siinä aluksi maksetaan pienintä velkaa mahdollisimman paljon ja muista vain minimisummat. Sitten kun tämä vähäisin laina on sulanut pois, on seuraavana vuorossa seuraavaksi pienimmän velan aggressiivinen poismaksu. Tätä rataa jatketaan, kunnes viimeinenkin viheliäinen velka on saatu kokonaan maksettua! Positiivista tässä metodissa on erityisesti jatkuvat onnistumisen kokemukset saavuttaessasi tavoitteita vähän kerrallaan.
Jos haluat päästä eroon veloista, kannattaa ehdottomasti tutustua tähän kirjoittamaani artikkeliin asiasta. Siinä on arvokasta tietoa esimerkiksi velkojen vähentämisestä, Takuusäätiön takauksesta, sosiaalisesta luotosta ja velkajärjestelystä.
Kilpailuta
Myös kilpailuttaminen on erittäin toimiva keino, miten säästää rahaa huomattavia summia pienellä vaivannäöllä. Erityisen kannattavaa kilpailuttaminen on asuntolainojen, vakuutusten ja sähkön kohdalla.
Asuntolainat. Useimmilla suomalaisilla suurimmat omaisuudet ja velat liittyvät asuntoihin, joten asuntolainan kilpailutuksella on pelkästään massiivisten velkamäärien vuoksi mahdollista säästää todella merkittäviä summia. Erityisesti asuntolainan marginaalilla on väliä; parhaillaan se on noin 0,5 % ja vielä vuonna 2014 se oli 1,5 % eli ennen kaikkea jo kauan maksettuja asuntolainoja kannattaa kilpailuttaa! Muita tärkeitä asioita kilpailutuksessa ovat mm. laina-aika, viitekorko, lainan tyyppi, perustamiskulut ja palvelumaksut.
Vakuutukset. Myös vakuutuksiin voi kulua melkoisia summia vuosittain, mutta onneksi vakuutusyhtiöiden välillä on sopivasti kilpailua näin meidän asiakkaiden kannalta. Vakuutuksia kilpailuttaessa on hyvä pohtia, mitä ominaisuuksia ja turvaa todella tarvitset; turhat ominaisuudet käyvät helposti kalliiksi. Usein voit säästää vakuutuksissa maksamalla kertaerissä tai valitsemalla suuremman omavastuuosuuden vahinkojen varalta. Voit halutessasi hakea tarjouksia yksitellen eri vakuutusyhtiöistä tai kilpailuttaa vakuutuksesi kerralla useiden vaihtoehtojen välillä Vakuutustiedot.fi:n sivustolla*.
Sähkö. Elimme pitkään Suomessa edullisen sähkön keskellä, mutta viime vuonna sähkön hinta hyppäsi todella korkealle tasolle mm. Ukrainan kriisin vaikutuksesta. Sähkän myyntihinnoissa on merkittävää vaihtelua erilaisten sähkönmyyntiyhtiöiden välillä, joten todellista säästöä on tällä sähköisellä sektorilla ampeerit täynnä! Valittavanasi on kolme erilaista sopimustyyppiä; määräaikainen, jatkuva ja pörssisähkö. Näistä määräaikainen sopimus on yleensä edullisempi kuin jatkuva nykyisillä hinnoilla ja sillä tiedät jo etukäteen maksamasi sähkön hinnan. Jatkuva sopimus on hieman kalliimpi, mutta sen voit vaihtaa milloin vain muihin sähkösopimuksiin. Pörssisähkö on puolestaan edullisin vaihtoehto, jos pystyt suuntaamaan sähkönkulutustasi halvimmille yön tunneille.
Voit kilpailuttaa sähkösi helpon kätevästi esimerkiksi tällä Energiaviraston puolueettomalla sivustolla!
Automatisoi säästäminen
Ehkä yksi tehokkaimmista keinoista, miten säästää rahaa, on säästämisen automatisointi. Sillä tavalla pystyt vaurastumaan melkein kuin huomaamatta ja erittäin pienellä työllä. Huomioitavia asioita säästämisen automatisoinnissa ovat säästäminen itsellesi ensin ja erilaiset vaihtoehdot sijoittaa automaattisesti.
Säästä itsellesi ensin! Jos laitamme rahaa säästöön vasta kuun lopussa kauan tilipäivän jälkeen, matkan varrella voimme helposti sortua tekemään kaikenlaisia heräteostoksia, jolloin säästöön ei välttämättä enää juuri liikene varoja. Paremmin voit säästää rahaa laittamalla heti automaattisesti tulojen tullessa tilillesi tietty summa säästöön esimerkiksi korkoa tuottavalle säästötilille tai rahastoihin. Alkuun kannattaa katsoa omat pakolliset kulut asumisesta ruokaan ja sen jälkeen jäävästä rahamäärästä laittaa tietty osa säästöön. Hyvä säästöprosentti voisi olla alkuun noin 10 % tuloista, sitä voi myöhemmin nostaa esimerkiksi tulojesi noustessa.
Runsaasti vaihtoehtoja. Säästämisen automatisointiin löytyy nykyään jo valtavasti käyttökelpoisia vaihtoehtoja. Yleensä jo oma pankkisi tarjoaa vähintään mahdollisuuden säästää rahaa säästötilien ja rahastojen kautta; säästötilit tuottavat yleensä selkeästi vähemmän ja ne toimivat mallikkaasti erityisesti lyhyen ajan sijoittamisessa. Rahastoissa puolestaan kannattaa katsoa tarkkaan kulut, jotta et maksaisi liikaa pois tuotoistasi. Hyviä vaihtoehtoja automaattiseen säästämiseen rahastoihin tarjoaa esimerkiksi Nordnet, missä voit jo 15 eurolla kuussa sijoittaa rahastoihin ja 50 eurolla kuussa ETF-rahastoihin. Voit tutustua paremmin Nordnetin kuukausisäästämiseen tältä sivulta!
Kryptovaluuttojen puolella puolestaan voit säästää automaattisesti esimerkiksi kotimaisella Coinmotionilla* . Tässä palvelussa voit lähteä kuukausisäästämään kryptoihin jo 10 eurolla kuussa ja vaihtoehtoja kryptovaluutoissa löytyy kaikkiaan 10 kappaletta – mukana ovat mm. Bitcoin, Ethereum, Litecoin, Aave ja XRP (Ripple). Alla olevasta affiliatelinkistäni voit halutessasi liittyä mukaan Coinmotioniin, saat sillä etuna vain 1 %:n vaihtokulut ensimmäisten 30 päivän ajan!
Voit säästää automaattisesti myös kultaan, mikä on toiminut erinomaisesti arvonsäilyttäjänä pitkällä välillä ja korkean inflaation aikana. Kultaan voit sijoittaa esimerkiksi Aufortilla*, mikä tarjoaa mahdollisuuden säästää kultaan pienimmillään noin 30 euron summilla! Aufort säilyttää hankkimasi kullan holveissaan ja halutessasi voit nostaa kultasi kotiisi pientä tilausmaksua vastaan. Aufortilla pystyt helposti myös myymään omistamasi kultavarat maailmanmarkkinahintaan milloin vain. Aufortiin voit tutustua alapuolisesta painikkeesta, suosittelen palvelua!
Hyödynnä verovähennykset
Tärkeitä huomioitavia asioita, miten säästää rahaa, ovat myös erilaiset verovähennykset. Niistä voi kertyä yllättävänkin suuria summia, joten tarkka veroilmoituksen teko saattaa hyödyttää sinua massiivisesti. Olennaisimpia huomioitavia verovähennyksiä voit napata kotitalousvähennyksistä, matkakuluista ja luovutustappioista.
Kotitalousvähennys. Kotonasi tehdystä ulkopuolisten suorittamasta työstä voit saada vähennyksiä veroihisi esimerkiksi remontoinnista, siivouksesta ja hoiva- ja hoitotyöstä. Remontoinnissa kotitalousvähennys on korkeintaan 2250 euroa henkilöltä 100 euron omavastuulla ja kotitalous-, hoiva- ja hoitotyön tai öljylämmityksestä luopumisen kohdalla vähennys on korkeintaan 3500 euroa henkeä kohti 100 euron vuosittaisella omavastuulla. Kotitalousvähennys on henkilökohtainen ja jos puolisoiden vähennys on korkeintaan 2250 tai 3500 euroa, voitte hakea kotitalousvähennyksen pelkästään toisen puolison veroista.
Matkakulut. Myös työssä käymiseen liittyviä matkakuluja on mahdollista vähentää verotuksessa tiettyjen ehtojen mukaan. Asunnon ja työpaikan väliset matkakulut vähennetään yleensä julkisen liikenteen kulkuneuvon mukaan – tosin matkakulut voi vähentää oman auton mukaan, jos esimerkiksi julkista liikennettä ei ole saatavilla, kävelymatka yhdensuuntaisella matkalla on yli kolme kilometriä tai odotusaika on meno-paluumatkalla yli 2 tuntia. Matkakuluissa omavastuu on 750 euroa ja matkakuluja on mahdollista vähentää omavastuun jälkeen korkeintaan 8400 euroa. Matkakulujen vähentämiseen kannattaa tutustua tällä verottajan sivulla.
Luovutustappiot. Erilaisia luovutustappioita muodostuu, jos ostettavan omaisuuden hinta ja ostokulut on korkeampi kuin sen myynnistä saatava hinta. Yleensä luovutustappio vähennetään ensisijaisesti sen vuoden verotuksessa, milloin se on tapahtunut. Muuten luovutustappiot on mahdollista vähentää luovutusvoitoista ja muista pääomatuloista viiden vuoden ajan luovutustappion tapahtumisen jälkeen.
Huomioitavaa on kuitenkin, että jos omaisuuden myynnistä saatava voitto olisi verovapaata, ei vastaavan omaisuuserän myynnistä tullutta tappiota pidetä veroista vähennyskelpoisena luovutustappiona. Esimerkiksi jos olet ostanut asunnon ja asunut siinä vähintään 2 vuotta, et voi vähentää mahdollista tappiota veroistasi!
Tutustu videoltani, miten säästää rahaa!
Miten säästää rahaa yhteenvetona
Todellisuudessa löytyy huima määrä keinoja, miten säästää rahaa omassa taloudessa. Tässä kirjoituksessa tuli vastaan velkojen leikkaus, kilpailuttaminen, säästämisen automatisointi ja verovähennysten hyödyntäminen, mutta maailma on pullollaan väyliä säästää rahaa lisäansioista kuluttamisen vähentämiseen.
Mitkä ovat sinun mielestä parhaat keinot säästää? Laita kommenttisi alle ja auta minua ja muita innokkaita säästäjiä!