Miksi on vaikeaa tulla taloudellisesti riippumattomaksi?

”Curly-Haired Woman Having a Financial Problem” created by Photo By: Kaboompics.com, from brand Pexels on Canva.com

Taloudellinen riippumattomuus on monen unelma: vapaus elää ilman, että on pakko tehdä töitä toimeentulon vuoksi. Käytännössä se tarkoittaa, että henkilön passiiviset tulot kattavat kaikki elinkustannukset. Tämä voi tulla sijoitusten, vuokratulojen, osinkojen tai muiden tuottojen kautta. Vaikka taloudellinen riippumattomuus kuulostaa houkuttelevalta, sen saavuttaminen on kuitenkin poikkeuksellisen vaikeaa. Mutta miksi?

Pääoman kerryttäminen

Taloudellisen riippumattomuuden saavuttaminen vaatii merkittävän pääoman kerryttämistä. Esimerkiksi 4 % -säännön mukaan henkilö voi nostaa 4 % sijoitusomaisuudestaan vuosittain ilman, että se loppuu kesken elämän aikana. Jos henkilö tarvitsee 40 000 euroa vuodessa, hänen tulisi kerryttää noin miljoona euroa sijoitusvarallisuutta. Tämän summan saaminen vaatii joko korkeita ansiotuloja, kurinalaista säästämistä tai menestyksekästä sijoittamista, jotka kaikki ovat haastavia saavuttaa.

Matala säästöaste

Monilla ihmisillä säästämisaste on alhainen. Kulutustottumukset ovat usein sellaisia, että tulojen kasvaessa myös menot kasvavat. Monet käyttävät rahaa kulutushyödykkeisiin, kuten autoihin, elektroniikkaan, vaatteisiin ja lomamatkoihin, sen sijaan että investoisivat sen tuottaviin kohteisiin. Ilman korkeaa säästämisastetta on vaikea saavuttaa tarvittavaa sijoituspääomaa.

Käytännössä voit tarkistaa millaisen säästöasteen tarvitset esimerkiksi Networthifyn laskurista. Jos esimerkiksi säästäisit 20 % nettotuloistasi, saavuttaisit taloudellisen riippumattomuuden noin 37 vuoden päästä. Jos puolestaan nostaisit säästöasteesi 50 prosenttiin, taloudellinen vapaus koittaisi jo noin 17 vuodessa!

Palkkatyön ansaintakatto

Palkkatyössä ansiot ovat rajalliset, ja suurin osa ihmisistä on riippuvaisia yhdestä tulonlähteestä. Vaikka palkankorotukset ja uralla eteneminen voivat lisätä tuloja, verotus, elinkustannusten nousu ja muut taloudelliset rasitteet voivat viedä suuren osan ansaituista lisätuloista. Taloudelliseen riippumattomuuteen pääseminen edellyttää, että ansaittu raha sijoitetaan tuottavasti eikä käytetä välittömästi kulutukseen.

Suomessahan palkansaajan tuloverotus on varsin korkealla tasolla suurempien tulojen kohdalla. Esimerkiksi 100 000 euroa vuodessa tienaavalla tuloveroprosentti on jo 41,1 % ja 200 000 euroa ansaitseva pulittaa jo 49,3 % tuloveroa. Palkansaajana tuloverotus on paljon ankarampaa yrittäjään verrattuna, joka voi osakeyhtiössä nostaa itselleen ehtojen täyttyessä matalammin verotettuja osinkoja palkan sijaan.

Sijoittamisen haasteet

Sijoittaminen on tehokas tapa kasvattaa varallisuutta, mutta se ei ole riskitöntä. Osakemarkkinoiden vaihtelut, talouden taantumat ja epävarmuudet voivat vaikuttaa sijoitusten arvoon merkittävästi. Monet ihmiset pelkäävät tappioita ja välttelevät sijoittamista kokonaan tai tekevät paniikkimyyntipäätöksiä laskumarkkinoilla. Ilman pitkäjänteistä ja strategista sijoittamista taloudellinen riippumattomuus on vaikeasti saavutettavissa.

Suosittelenkin sijoittamaan pitkäjänteisesti hajautetusti korkeahkoa tuottoa antaviin sijoituskohteisiin. Yksi parhaista tavoista toteuttaa tämä käytännössä on kuukausisäästäminen edullisiin indeksi- ja ETF-rahastoihin. Esimerkiksi Nordnetillä voit kuukausisäästää rahastoihin jo 15 euron panostuksilla ja ETF-rahastoihin 50 euron summilla!

Verotus ja inflaatio

Verot ja inflaatio syövät merkittävän osan sijoitusten tuotosta. Pääomatuloista maksettavat verot ja inflaation aiheuttama ostovoiman heikkeneminen tarkoittavat, että sijoitusten on tuottava huomattavasti enemmän kuin vain elinkustannusten kattamiseksi tarvittava summa. Esimerkiksi, jos inflaatio on 3 % ja sijoitusten tuotto on 7 %, todellinen ostovoiman kasvu on vain 4 %

Sijoittajana sinun kannattaakin hyödyntää erilaisia verotehokkaita sijoitusinstrumentteja, joita ovat esimerkiksi osakesäästötili ja sijoitusvakuutus. Näissä sinun ei tarvitse maksaa saamistasi osingoista ja myyntivoitoista veroja välittömästi, vaan vasta siinä kohtaa kun lunastat varoja pois omalle pankkitilillesi. Näin pystyt saamaan enemmän tuottoja itsellesi, kun varasi pääsevät kohoamaan korkoa korolle-ilmiön kautta ilman veron maksua.

Sosiaaliset paineet

Taloudelliseen riippumattomuuteen pyrkiminen vaatii poikkeuksellista kurinalaisuutta ja pitkäjänteisyyttä. Sosiaaliset paineet voivat vaikeuttaa matkaa: lähipiiri saattaa kyseenalaistaa valintoja, ja yhteiskunnassa painotetaan usein kuluttamista ja materiaalista menestystä. On vaikeaa pysyä omassa suunnitelmassa, jos muut elävät täysin eri tavalla.

Erityisesti nuorilla on tärkeää luoda sosiaalisia kontakteja ja kuulua johonkin ryhmään. Monet nuoret haluavatkin itselleen samoja merkkivaatteita kuin heidän kaverinsa, vaikka varaa näihin ei löytyisikään itseltä. Valitettavasti tämä ilmiö on näkynyt Ylen artikkelin mukaan nuorten tekemien vaatevarkauksien ja -ryöstöjen lisääntymisenä – varkaiden tähtäimessä ovat erityisesti merkkivaatteet, joilta löytyy jälleenmyyntiarvoa. Suosittuja varkauksien kohteita ovat mm. Monclerin ja Canada Goosen takit, Guccin laukut ja aurinkolasit ja Niken Air Jordan -kengät.

Yllättävät menot

Elämä on arvaamatonta, ja yllättävät kulut voivat heikentää säästötavoitteita merkittävästi. Esimerkiksi sairastuminen, avioero tai perheenjäsenen taloudellinen tukeminen voivat vaikuttaa varallisuuden kertymiseen. Ilman taloudellista puskuria nämä tapahtumat voivat heikentää edistystä merkittävästi, joten suosittelenkin sinua keräämään itsellesi 3-6 kuukauden menosi kattavan hätärahaston, jotta selviäisit ehjemmin nahoin tiukasta tilanteesta.

Epätasa-arvoiset mahdollisuudet

Kaikilla ei ole samoja mahdollisuuksia saavuttaa taloudellista riippumattomuutta. Tulotasot, perhetausta ja koulutus vaikuttavat merkittävästi siihen, kuinka paljon henkilö pystyy ansaitsemaan ja sijoittamaan. Esimerkiksi varakkaammista taustoista tulevilla on etulyöntiasema, koska he saattavat periä varallisuutta ja saada taloudellista tukea jo varhain.

Koulutukseen panostaminen on edelleen yksi parhaista keinoista nostaa omaa osaamista ja sen avulla voit kohota parempaan taloudelliseen asemaan, vaikka lähtökohtasi olisivatkin heikommat. Suomessa on vielä ilmainen korkeakoulutus ja saatavilla on koulutuksen ajaksi mm. opintotukea ja -lainaa. Korkeakoulutettujen työttömyysaste on pitkällä välillä ollut pienempää esimerkiksi ammattikoulutuksen omaaviin verrattuna ja toisaalta palkkakehitys on ollut suotuisampaa. Tilastokeskuksen artikkelin mukaan toisen asteen ammattikoulutuksen omaavilla oli vuonna 2022 kokonaisansion mediaani korkeimmillaankin 45-49-vuotiaiden ikäryhmässä vain 3121 euroa, kun vastaava luku oli alemman korkeakouluasteen eli alimman yliopistotutkinnon omaavilla jo korkeimmillaan 4139 euroa!

Motivaatio ja elämäntyyli

Taloudellisen riippumattomuuden saavuttaminen voi kestää vuosikymmeniä. Jatkuva säästäminen ja kurinalaisuus voivat kuluttaa motivaatiota. Monet haluavat myös elää tässä ja nyt, ja säästämisen tiukkuus voi tuntua liian suurelta uhraukselta. Taloudellisen riippumattomuuden tavoittelu vaatii tasapainon löytämistä elämästä nauttimisen ja tulevaisuuden turvaamisen välillä.

Itsekin firettäjänä joskus tulee kohdalle halu kuluttaa kaikenlaiseen kiiltävään ja kalliiseen; aina keväisin herää autokuume ja oma 500 000 kilsaa ajettu Seat tuntuu jo liian tylsältä. Kuitenkin tässä kohtaa mietin omaa tavoitettani ja halua elää vapaammin ja se antaa voimaa kieltäytyä näistä tyyriistä houkutuksista. Oleellista on kuitenkin firettämisessä että se ei tuntuisi jatkuvalta uhrauksien tekemiseltä; sinullakin voi olla joitakin harrastuksia tai kiinnostuksen kohteita, mihin voit toki käyttää varojasi, vaikka säästäisit monessa muussa asiassa. Itsellä nämä asiat ovat retkeily, kirjallisuus ja pelit, joihin vuosittain panostan oman hyvinvointini ja elämänlaatuni eduksi!