Kaaosteoria

Kannattaako asua vuokralla vai omassa asunnossa?

Onko viisainta asua vuokralla vai omassa asunnossa? Jokaisen meistä on asuttava jossain, joten kyseiseen kysymykseen tarvitaan kipeästi vastauksia. Tähän visaiseen pulmaan pureudun tarkkaan käsitellen asiaa mm. elämäntilanteen, asumisen kulujen ja pitkän ajan näkymien näkökulmista. 

Elämäntilanteesi

Omalla elämäntilanteellasi on suuri merkitys siihen, että kannattaako asua vuokralla vai omassa asunnossa. Suurimmat kysymykset liittyvät elämäsi vakauteen ja selkeyteen ja säästöjesi määrään. Nämä asiat muuttuvat ajan myötä itse kullakin, joten kyse ei yleensä ole pysyvästä tilanteesta.

Elämäntilanteen vakaus

Jos elämäsi ei ole vielä kovin vakiintunutta, kuten esimerkiksi opiskellessasi, niin usein silloin vuokra-asunnon tarjoama joustavuus on  kovaa valuuttaa. Vuokra-asunnosta voi irtaantua huomattavasti omistusasuntoa helpommin ja nopeammin, joten et ole niin sidottu yhteen ja samaan paikkaan.  Lisäksi jos aikeenasi on saada uusia kokemuksia maailmalla asuen, vuokra-asuminen on useimmille passelein ratkaisu.

Toisaalta ollessasi ehkä jo vakaammassa tilanteessa eli työtilanteesi on kohtuullinen ja aikeenasi on viihtyä alueella pidempään, omistusasunto voi tuoda sinulle turvaa ja pysyvyyttä suojaamaan ulkomaailman tarjoamilta riskeiltä. Lisäksi voit tällä tavalla ostamalla hyvällä sijainnilta asunnon saada taloudellista vakautta itsellesi pidemmäksi aikaa.

Säästöjen määrä

Säästöjesi määrä vaikuttaa selkeästi siihen, kannattaako asua vuokralla vai omassa asunnossa. Omistusasunnot ovat yleensä sen verran arvokkaita hinnaltaan, että niiden ostamiseen tarvitaan asuntolainaa. Asuntolainan lisäksi tietty osuus asunnon ostohinnasta on oltava omavastuuosuutta säästettynä. Ensiasunnon kohdalla sinulta vaaditaan vähintään 5 % asunnon hinnasta säästettynä vakuudeksi, muuten 10 % on se vaadittu säästöosuus.

ASP-säästäminen on kätevä tapa säästää ensiasuntoon. Ehkä eräs parhaista keinoista päästä kiinni omaan ensiasuntoon on alkaa säästämään ASP-tilille. Kyseisen tilin voit avata pankissasi, jos olet 15-39-vuotias ja et ole aikaisemmin omistanut asuntoa. Säästettyäsi tälle tilille 10 % asunnon hinnasta, pankkisi voi myöntää ASP-lainan asuntoon.

ASP-säästämisen suurimmat hyödyt ovat säästöillesi maksettava korko (vuotuinen korko 1,0 % ja 2-4 %:n lisäkorko säästötavoitteen ja asunnon oston hetkellä!) ja alhainen korko ASP-lainallesi. Tutustu tarkemmin ASP-säästämiseen tältä Valtiokonttorin sivustolta.

 

Vertaile asumisen kuluja

Oleellinen asia siinä, kannattaako asua vuokralla vai omassa asunnossa, ovat tietysti asumisen kustannukset. Omistusasunnon ja vuokra-asunnon kuluissa on joitakin selkeitä eroja, jotka on hyvä huomioida laskelmissasi asumisesi suhteen. 

Omistusasumisen kulut

Asuntolaina. Yleensä asuntolaina on se suurin yksittäinen kulueräsi oman asunnon kohdalla. Varsinkin kasvukeskusten kysyttyjen ja laadukkaiden asuntojen kohdalla asuntolaina voi viedä melkoisen siivun nettotuloistasi. Asuntolainaa varten on hyvä säästää tarpeeksi suuri omavastuuosuus, jolloin lainan kuukausierä jää pienemmäksi. Lisäksi asuntolaina kannattaa kilpailuttaa ainakin kolmessa eri pankissa ja maksuaika on viisasta laittaa sellaiseksi, että lainaan ei menisi liian suurta osuutta nettotuloistasi.

Vastikkeet. Taloyhtiöissä omistusasujalle tulee maksettavaksi myös vastikkeita. Yhtiövastikkeella katetaan kaikki taloyhtiön ylläpitoon ja toimintaan liittyvät kulut; hoitovastike ja rahoitusvastike muodostavat yhdessä yhtiövastikkeen. Hoitovastike koostuu puolestaan taloyhtiön hoito- ja ylläpitokuluista ja näitä kustannuksia ovat esimerkiksi jäte-, siivous- ja lämmityskulut. Rahoitusvastike sen sijaan kattaa taloyhtiön rakentamisen ja korjauksen kuluja – tämän rahoitusvastikkeen voit yleensä halutessasi maksaa pois kerralla. Usein sellaisissa taloyhtiöissä, missä on liiketiloja vuokralaisina, on alhaisemmat vastikkeet asuntojen omistajilla.

Sähkö. Erityisesti omakotitaloissa sähkön kulut voivat olla merkittävä menoerä asumisen kokonaiskuluista. Sähkön siirtoa ei voi kilpailuttaa ja sen hinta onkin noussut viime vuosina selvästi kiinteistöjen omistajien taakaksi. Sähkön myynnin puolestaan voi ja kannattaa kilpailuttaa – siitä voi helposti tulla vuosittain saada satasten säästöjä! 

Kiinteistövero. Kiinteistövero vaihtelee kunnittain, yleensä suurimmissa kaupungeissa kiinteistöveroon on varattava eniten euroja. Kerros- tai rivitalossa kiinteistövero maksetaan hoitovastikkeeseessa ja muuten se maksetaan vuosittain yhdessä tai kahdessa erässä.

Kotivakuutus.  Myös asunnon vakuuttamisesta tulee kuluja; kotivakuutusten hinnat vaihtelevat paljon eri vakuutusyhtiöiden välillä, joten vertailu tässäkin asiassa kannattaa! Saat säästöä vakuutuksessasi valitsemalla vain aidosti tarpeellisen suojatason ja ottamalla mahdollisimman korkea omavastuuosuus. 

Remontit. Omistusasumisessa remontit kuuluvat asiaan kalliina kylkiäisenä, niitä on tehtävä kiinteistön arvon säilyttämiseksi ja hyvän asumisen laadun säilyttämiseksi. Jos olet käsistäsi taitava ja aikaa löytyy, niin voit säästää remontointikuluissa merkittäviä summia omistusasuntosi kohdalla. Taloyhtiöiden yhteiset remontit maksetaan rahoitusvastikkeissa ja omat huoneistoosi itse haluamasi remontit omista varoistasi. Kotitalousvähennystä kannattaa ehdottomasti hyödyntää remonttisi kohdalla; kotitalousvähennys on korkeintaan 2250 euroa ja sen saa vähentää vain työn osuudesta. Kotitalousvähennyksestä voit lukea lisää tällä verottajan sivulla.

Omistusasumisen kulut
Omistusasumisen kulut - vakuutin, remontoin, velkaannuin

Vuokralla asuvan kulut

Vuokra. Selkeästi se suurin kuluerä vuokralaisen asumisessa on tietysti vuokra – voit pienentää vuokraa valitsemalla hieman syrjäisemmältä sijainnilta tai vähentämällä asunnon neliöiden määrää. Vuokra-asunnon vuosittaista vuokrankorotusta on viisasta tarkkailla asuntoja vertaillessa – varsinkin kaavaillessasi pitkän ajan vuokrakämppää!

Takuuvuokra. Monessa vuokra-asunnossa vaaditaan vakuutena takuuvuokraa, mikä voi olla useamman kuukauden vuokran suuruinen summa. Nykyään löytyy kuitenkin myös vuokranantajia, jotka eivät vaadi mitään takuutta;  esimerkiksi Lumolta voit saada verkon kautta asunnon ilman takuuvuokraa.

Kotivakuutus. Myös vuokra-asuntoon tarvitaan kotivakuutus, käytännössä vuokranantajat vaativat sitä aina vuokrasopimuksen ehdoissa. Vuokra-asuntojen kotivakuutukset on hyvä kilpailuttaa, sillä jo yksiöidenkin vakuutusten hinnoista löytyy eroja.

Laajakaista. Joissakin vuokra-asunnoissa nettiyhteys kuuluu vuokraan – laajakaista ei tosin silloin ole yleensä kovin vikkelimmästä päästä. Suhteellisen hyvän laajakaistan saa Suomessa kansainvälisesti vertailtuna edullisesti; jo muutamalla kympillä saat rajattoman liittymän käyttöösi.

Sähkö ja vesi. Sähköön ja veteen kuluu myös hieman arvokkaita eurojasi; käytännössä nämä kustannukset vievät joitakin kymppejä kuussa. Sähkön myynnin voit kilpailuttaa pientä säästöä hakien, veden kilpailutus puolestaan on mahdoton paikka!

Vuokralla asuvan kulut
Vuokralla asuvan kulut - vuokrasta sähköisiin kuluihin

Yleisesti asumisen kulujen vertailusta

Keskimäärin viime vuosina omistusasuminen on ollut Suomessa halvempaa vuokralla asumiseen verrattuna. Tähän on erityisesti ollut syynä lainojen matala korkotaso, mikä on selkeästi vähentänyt osaltaan asumiseen kuluvaa osuutta. Toisaalta asunnot ovat kallistuneet selvästi kasvukeskuksissa, mikä on nostanut asuntolainojen kokoa.

Juuri kasvukeskusten keskeisillä sijainneilla vuokralla asuminen voikin olla edullisempaa omistusasumiseen verrattuna. Erot omistusasunnon ja vuokra-asunnon asumisen hinnoissa saattavatkin Helsingin ytimessä olla helposti olla satoja euroja kuussa, joten huolellinen vertailu kannattaa.

Pitkän ajan pohdintaa

Myös tulevaisuuden kuvioiden suunnittelu auttaa sinua päättämään, kannattaako asua vuokralla vai omassa asunnossa. Merkittävimmät pitkän ajan suunnittelun asiat asumisessa ovat varallisuuden kerääminen ja riskien merkitys.

Varallisuuden kerääminen

Omistusasumisen ydinkohtia talouden suhteen on se, että siinä asuntolainaasi maksamalla vähitellen säästät itsellesi varallisuutta – toisin kuin vuokralaisena maksat vuokraa asumisestasi, jolloin vaurastutat enemmän vuokranantajaasi. Vuokralla asuenkin voit kuitenkin säästää itsellesi laittamalla tietyn osuuden tuloistasi säästöön tai sijoituksiin.

Omistusasujan varallisuuden kerääminen. Oleellisin asia omistusasunnon asuntolainan maksussa on se, että jossain kohtaa saat itsellesi oman kodin kokonaan velattomaksi. Tähän pisteeseen voi kestää kuitenkin helposti kymmeniä vuosia, joten on hyvä ajatella, kannattaisiko säästää tai sijoittaa samalla asuessaan pahan päivän varalle ja leppoisampaan elämään? Sijoittamalla pitkäjänteisesti  esimerkiksi rahastoihin tai osakkeisiin voit saada korkoa korolle-ilmiön avulla todella merkittävän potin kerättyä. 

Vuokralla asuvan varallisuuden kerääminen. Vuokralla asuvan on hyvä hallita taloutensa menot ja tulot huolella, sillä asumisen turva on omistusasujaan verrattuna heikompi. Tärkeää on jo vuokra-asuntoon hakiessasi valita sellainen asunto, mikä ei ole liian kallis tuloihisi nähden. Tällä tavalla voit sitten säästää tai sijoittaa vähitellen joko omaan omistusasuntoon, pahan päivän varalle tai vaikka tavoitella taloudellista riippumattomuutta. Alla olevasta painikkeesta voit oppia lisää sijoittamisesta omaksi hyödyksesi!

Riskien kanssa pelaamista

Myös riskien sietokykymme vaikuttaa valintoihimme, kannattaako asua vuokralla vai omassa asunnossa? Omistusasunnon kanssa suurimmat riskit liittyvät asunnon arvon liikkeisiin, korkojen muutoksiin ja yllättäviin remontteihin. Vuokralla asuvan suurimmat uhat puolestaan liittyvät äkillisen suuriin vuokrankorotuksiin ja vuokrasopimuksen irtisanomiseen asunnosta.

 

Omistusasujan riskit

Asunnon arvon lasku. Omistusasujalla yksi suurimmista riskeistä on asunnon arvon lasku, jolla on lukuisia negatiivisia seurauksia. Eräs ilmeinen asia on se, että asuntoa myydessäsi et saisi omiasi pois, vaan joutuisit tyytymään alhaisempaan hintaan. Toinen merkittävä seuraus on asuntoon vaadittavien remonttien rahoituksen saannin vaikeutuminen – monet taloyhtiöt eivät saa enää rahoitusta remonteilleen, joten osakkeenomistajien on silloin otettava omat yksityiset lainansa. Asuntoa ostaessasi onkin hyvä ajatella pitkälle tulevaisuuteen, miltä alueen näkymät vaikuttavat työpaikkojen, palveluiden ja viihtyisyyden kannalta.

Korkoriski. Parhaillaan korot ovat jopa nollan alapuolella ja pankkien lainamarginaalitkin ovat  olleet asuntolainan ottajalle suosiollisia. Lyhyellä välillä korkojen ennusteta nousevan juurikaan, mutta asuntolainahan otetaan pitkälle ajalle, jolloin jossain kohtaa korot voivat olla selkeästi nykyistä korkeammat. Juuri tästä syystä jo asuntolainaa miettiessäsi kannattaa laskea, kuinka pärjäisit esimerkiksi 4 % korkeammalla lainan korolla? Yksi tapa varautua korkoihin on käyttää kiinteää korkoa lainassasi, josta tosin maksat hieman korkeampaa korkoa korvauksena pankille. Toinen keino suojautua korkoriskiltä on säästää tai sijoittaa ainakin korkojen mahdollisen muutoksen verran – näin pääset halvemmalla kiinteään korkoon verrattuna.

Yllättävät remontit. Omistusasujan olisi hyvä seurata tarkasti asuntonsa kuntoa, jotta se tarjoaisi laadukkaan paikan asua ja säilyttäisi arvonsa kunnialla. Vaikka kuinka hyvin tekisitkin kunnostusta asuntoosi, niin välillä siihen voi tulla yllättäviä ja usein kalliita remontteja kohdalle. Esimerkiksi tehdessäsi kylpyhuoneen remonttia sieltä voi hyvinkin löytyä kosteusvaurioita, joiden korjaamiseen saattaa huveta sievoiset summat. Viisasta on huolellisen asunnosta huolehtimisen lisäksi säästää varmuuden varalle, jotta et joutuisi ottamaan kalliskorkoisia kulutusluottoja remonttejasi varten.

Vuokralla asuvan riskit

Suuret vuokrankorotukset. Yleensä vuokrasopimuksissa kerrotaan vuosittaiset vuokrankorotukset – keskimäärin ne ovat pieniä, sillä usein korotukset seuraavat elinkustannusindeksiä. Joskus vuokranantaja voi kuitenkin haluta suurempaa kertakorotusta, jos vuokrankorotuksia ei ole tehty vuosiin tai vuokra on jäänyt alueen yleisestä vuokratasosta jälkeen. Vuokranantajan pitäisi tälläisen suuremman tasokorotuksen kohdalla neuvotella vuokrankorotuksesta kanssasi vähintään puoli vuotta ennen korotusta ja korotus ei saisi olla suurempi kuin 15 %.

Vuokrasopimuksen irtisanominen. Yleensä vuokranantajat haluavat vuokralaistensa asuvan mahdollisimman pitkään sijoitusasunnoissaan, sillä vuokralaisista tyhjät kuukaudet eivät tee hyvää sijoitusasunnon tuotoille. Joskus kuitenkin vuokranantaja voi kuitenkin haluta irtisanoa vuokrasopimuksesi, vaikka oma käytöksesi asunnossa olisi ollut aivan moitteetonta ja kaikki vuokrat olisi maksettu säntillisesti. Syynä voi olla esimerkiksi asunnon myynti tai ottaminen omaan asumiskäyttöön. Vuokranantajan suorittamassa irtisanomisessa vuokrasopimuksen oltua voimassa vähintään vuoden irtisanomisaika on kuusi kuukautta ja alle vuoden voimassaolossa irtisanomisaika on kolme kuukautta.

Yhteenveto

Sekä omistusasuminen että vuokralla asuminen ovat hyviä vaihtoehtoja asumiseen. Olennaista on valita omaan tarpeisiisi paras ratkaisu, jotta lopputulos olisi kaunein mahdollinen. Itse olen asunut opiskelijasolussa, vuokra-asunnoissa, asumisoikeusasunnoissa ja omistusasunnoissa ja kaikissa niissä on ollut omat hyvät ja huonot puolensa – tärkeintä on ottaa kaikki irti nykyisestä, mutta samalla suunnitella uutta uljasta tulevaisuutta! Toivottavasti sait tästä kirjoituksestani apua mietteidesi kanssa, mikä on sinulle paras tapa asua?

Share on facebook
Share on twitter
Share on linkedin

2 ajatusta aiheesta “Kannattaako asua vuokralla vai omassa asunnossa?”

  1. Se on juuri näin, kummassakin asumismuodossa on hyvät ja huonot puolensa! Pikku hiljaa itsekin miettimässä omistusasunnon hankintaa, kun on pidempään jo ollut vuokralla. Periaatteessa olisi voinut jo säästää hyvin rahaa, jos olisi ostanut omistusasunnon aiemmin. Nyt vuokrarahat ovat menneet jollekin toiselle, ja tässä mielessä rahaa on mennyt hukkaan. Mutta parempi myöhään kuin ei milloinkaan. Pitäisi vaan löytää se oikea asunto ensin ja sellainen, missä viihtyisikin.

    1. Janne Soikkeli

      Vielä sitä ehtii hyvin asunnon hankkimaan, varsinkin kun asuntolainojen korot ovat vielä pitkään alhaalla. Kannattaa tosiaan vertailla asuntoja huolella – kodin pitää kyllä olla juuri sinulle sopiva. Onnea asunnon etsintään, Tomi!

Kommentoi

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät on merkitty *

Vieritä ylös