”Silhouette of Two Persons Sitting While Snow Fishing On An Iced Covered Body Of Water Ar Dawn” created by Hert Niks, from brand Pexels on Canva.com
Tiesitkö että suomalaisten varallisuus heikkenee? Juuri julkaistussa Tilastokeskuksen kotitalouksien varallisuus tilastoista selviää että viime vuosina suomalaisten kotitalouksien mediaani nettovarallisuus on laskenut huomattavasti viime vuosien aikana. Tässä kirjoituksessa avaan sinulle tarkemmin tämän Tilastokeskuksen tutkimuksen tilastoja – saat selville mm. miten nettovarallisuus vaihtelee iän, tuloluokan ja koulutustaustan perusteella. Lisäksi kerron sinulle ne tärkeimmät syyt suomalaisten kotitalouksien varallisuuden heikkoon kehitykseen!
Nettovarallisuuden mediaani
Suomalaisten varallisuus heikkenee siis tässä kohtaa uhkaavaa tahtia; Tilastokeskuksen tilastojen mukaan kotitalouksien nettovarallisuuden mediaani oli 96 000 euroa vuonna 2023 ja käytännössä nettovarallisuus saadaan laskemalla mukaan kaikki reaali- ja rahoitusvarat ja vähentämällä velat niistä.
Mediaanivarallisuus oli vuonna 2023 reaalisesti inflaatio huomioiden 21 % pienempi vuoteen 2019 verrattuna. Varallisuuden reaaliarvoihin vaikutti todella korkea inflaatio, sillä vuosien 2019-2023 aikana kuluttahinnat kohosivat 16,7 %. Puolestaan nimellisillä hinnoilla mitattuna nettovarallisuuden mediaani vuonna 2023 oli vuoteen 2019 verrattuna 8 % pienemmällä tasolla.
Vielä hälyttävämpää on kuitenkin suomalaisten pitkän ajan varallisuuden kehitys, mikä on ollut negatiivista jo reilun vuosikymmenen. Vielä vuonna 2013 suomalaisten kotitalouksien nettovarallisuus reaalisena oli noin 132 000 euroa – vuoteen 2023 mennessä nettovarallisuus oli jo noin 27 % heikommalla tasolla!
Varallisuus ikäluokittain
Suomalaisten varallisuus jakautuu huomattavasti iän mukaan; nuoremmilla ikäluokilla on luonnollisesti vähemmän varallisuutta hallussaan kuin jo vuosikymmeniä vanhemmilla ikäluokilla, joilla on velkaa vähemmän ja omaisuutta enemmän.
Vuonna 2023 reaalinen mediaani nettovarallisuus oli alle 25-vuotiailla noin 1400 euroa, 22-34 -vuotiailla noin 9800 euroa ja 34-44 -vuotialla noin 65 600 euroa. Suuri hyppäys varallisuudessa tapahtui 45-64 -vuotiailla, joiden nettovarallisuuden mediaani oli jo 151 500 euroa. Vanhemmissa ikäluokissa puolestaan varallisuus jakautui tasaisesti; sekä 55-64-, 65-74- että 75- ikäluokissa liikkui hieman alla 180 000 euron lukemissa.
Nettovarallisuus on heikentynyt kaikissa ikäluokissa vuosina 2013-2023; esimerkiksi nuorten aikuisten kotitalouksilla 24-34 -vuotiailla nettovarallisuus väheni noin 19 000 eurosta 9800 euroa eli noin 48 % ja jo eläkeiän saavuttaneilla 65-74 -vuotiailla kotitalouksilla noin 226 500 eurosta 179 100 euroon eli noin 21 %.
Varallisuus tuloluokittain
Suomalaisten varallisuus tuloluokittain vaihtelee myös merkittävästi; suurin tulokymmenys omistaa noin 96 kertaa enemmän varallisuutta kuin pienituloisin tulokymmenys! Tuloluokasta riippumatta viime vuosina mediaanivarallisuus on vähentynyt voimakkaasti suomalaisilla kotitalouksilla.
Vuonna 2023 pienituloisimman 10 % kotitalouksien nettovarallisuuden mediaani oli noin 5000 euroa, viidennen tuloluokan noin 109 000 euroa ja suurituloisimman 10 %:n noin 480 000 euroa. Huomattava ero varallisuudessa näkyy toiseksi suurimman ja suurimman tuloluokan välillä; suurituloisimman 10 %:n nettovarallisuuden mediaani on noin 124 % suurempi toiseksi suurimpaan tuloluokkaan verrattuna.
Viime vuosina varallisuus on kehittynyt kehnosti kaikissa tuloluokissa. Esimerkiksi pienituloisimman 10 %:n nettovarallisuuden mediaani laski vuoden 2019 noin 12 100 eurosta vuoden 2023 noin 5000 euroon eli laskua tuli noin 59 %. Puolestaan kuudennen tuloluokan nettovarallisuuden mediaani aleni vuoden 2019 noin 124 100 eurosta vuoden 2023 noin 103 240 euroon eli laskua tuli noin 17 %. Suurituloisinkin kymmenyskin koki kovia; sen kotitalouksien nettovarallisuuden mediaani laski vuoden 2019 noin 548 600 eurosta vuoden 2023 noin 480 200 euroon eli vähennystä kertyi noin 12 %.
Varallisuus varallisuusluokittain
Varallisuus eriytyy todella voimakkaasti eri varallisuusluokkien kesken; pitkän ajan trendissä varakkaimman 10 %:n osuus nettovarallisuuden on kasvanut muiden varallisuusluokkien osuuden heiketessä. Nettovarallisuuden keskiarvo oli vuonna 2023 noin 228 700 euroa kotitaloutta eli yli kaksinkertainen mediaaniin nähden. Käytännössä tämä kuvaa hyvin varallisuuden kehittymistä varakkaimpaan kymmenysosaan, joka omisti jo 52 % nettovarallisuudesta vuonna 2023. Puolestaan vähävaraisin 50 % eli puolet kotitalouksesta omisti ainoastaan 4 % nettovarallisuudesta!
Varakkaimman kymmenyksen osuus nettovarallisuuden kokonaismäärästä kohosi 2,2 prosenttiyksikköä vuoteen 2019 verrattuna ja puolestaan vähävaraisimman 50 %:n osuus heikkeni samassa ajassa 1,2 prosenttiyksikköä. Varakkain kymmenys omisti yli puolet kotitalouksien nettovarallisuudesta nyt ensimmäistä kertaa tämän Tilastokeskuksen kotitalouksien varallisuus -tilaston mittaushistorian aikana.
Varallisuus koulutuksen mukaan
Suomalaisten varallisuus vaihtelee merkittävästi myös koulutustaustan mukaan; korkeakoulutuksen omaavilla on keskimääräisesti huomattavasti enemmän varallisuutta alempiin koulutustaustoihin verrattuna. Kuitenkin varallisuuden heikentyminen on koskenut Suomessa viime vuosina jokaista koulutusastetta.
Vuonna 2023 kotitalouksien nettovarallisuuden mediaani oli keskiasteen koulutuksella noin 58 100 euroa, korkea-asteen koulutuksella noin 170 600 euroa ja perusasteen tai tuntemattoman koulutuksella noin 77 200 euroa. Korkeakoulutuksen omaavilla kotitalouksilla oli siis mediaanivarallisuus noin 194 % suurempi keskiasteen koulutustaustan omaaviin kotitalouksiin verrattuna!
Pidemmän ajan kehitystä seurattaessa kotitalouksien nettovarallisuus on vähentynyt kaikkien koulutusasteiden kohdalla. Nettovarallisuuden mediaani väheni vuosien 2019-2023 välillä keskiasteen koulutustaustalla noin 29 %, korkea-asteen koulutustaustalla noin 14 % ja perusasteen tai tuntemattoman koulutustaustalla noin 30 %. Varallisuus siis heikkeni kaikilla, mutta korkeakoulutettuihin isku ei ollut niin tuntuva kuin alempien koulutustaustojen omaavien kohdalla.
Varallisuus varallisuuslajeittain
Suomalaisten varallisuus on keskimääräisesti keskittynyt voimakkaasti oman asunnon omistamiseen ja toisaalta asunnon omistamisella on aivan keskeinen tekijä varallisuuden tasossa ja jakautumisessa.
Tilastokeskuksen artikkelin mukaan omassa asunnossa asui vuonna 2023 noin 1,89 miljoonaa kotitaloutta eli noin 64 % kaikista kotitalouksista. Kokonaisvarallisuudesta oman asunnon osuus oli 45 %. Yhteensä asuntovarallisuutta vapaa-ajan asunnoista sijoitusasuntoihin oli 67 %:lla kotitalouksista ja sen osuus kokonaisvaroista oli 61 %.
Rahoitusvarallisuus kattaa mm. talletukset, osakkeet ja sijoitusrahastot. Muuta rahoitusvarallisuutta kuin talletuksia oli 57 %:lla kotitalouksista. Rahoitusvarat jakaantuvat suhteellisen epätasaisesti – rahoitusvarojen keskiarvo 84 900 euroa oli viisinkertainen sen mediaaniin 16 800 euroon verrattuna vuonna 2023. Reaalivarojen eli esimerkiksi asuntojen ja autojen keskiarvo kotitaloutta kohti oli puolestaan 1,2 kertainen mediaaniin verrattuna.
Keskimäärin omistusasujat ovat huomattavasti vuokralaisia varakkaampia. Nettovarallisuuden mediaani oli vuokra-asujilla vuonna 2023 vain noin 2800 euroa, asuntovelkaa omaavilla omistusasunnon omistajilla 143 200 euroa ja velattoman omistusasunnon omistavilla 253 400 euroa.
Kotitalouden pääasiallisen asunnon mediaaniarvo oli asunnon omistavilla noin 148 200 euroa vuonna 2023, mikä oli reaalisesti inflaatio huomioiden 16,7 % pienempi vuoteen 2019 verrattuna.
Miksi olemme köyhtyneet?
Suomalaisten varallisuus on laskenut viime vuosien aikana erityisesti kahdesta syystä; inflaatiosta ja asuntojen hintojen alenemisesta.
Inflaatio. Salkunrakentajan artikkelin mukaan suomalaisten kotitalouksien varallisuutta on nakertanut inflaatio. Tilastokeskuksen yliaktuaari Tara Junesin mukaan reaalisesti mediaanivarallisuus laski 21 prosenttia, mikä johtuu korkeasta inflaatiosta; vuosina 2019-2023 kuluttajahinnat kohosivat 16,7 prosenttia.
Koronapandemia vaikutti voimakkaasti hintojen nousuun; esimerkiksi energian hinnat nousivat voimakkaasti ja tarjontaketjujen pullonkaulat kohottivat tuotantokustannuksia ja vaikuttivat kulutushyödykkeiden hintoihin. Puolestaan palveluiden hinnat kohosivat merkittävästi matkustus- ja majoituspalveluiden kysynnän elpyessä pahimmista korona-ajoista.
Asuntojen arvojen lasku. Suomalaisten varallisuudesta on siis todella suuri osa kiinni erilaisissa kiinteistöissä. Ikävää on kuitenkin että viime vuosien äkillinen euroalueen korkoympäristön muutos nosti korkoja nollatasolta neljään prosenttiin, mikä vaikutti luonnollisesti asuntojen arvoon negatiivisesti asuntolainojen korkomenojen kasvaessa huomattavasti.
Tilastokeskuksen tilastojen mukaan vuonna 2019 asuntovarallisuuden mediaani reaalisena oli noin 245 600 euroa, kun se oli vuonna 2023 vähentynyt noin 216 350 euroon eli tässä ajassa asuntovarallisuuden mediaani heikkeni noin 12 %.
Ota suomalaisten varallisuus haltuun myös videoltani!
Suomalaisten varallisuus syöksykierteessä
Kokonaisuutta katsoen suomalaisten varallisuus on kehittynyt viime vuosina todella heikosti; suurimpina siihen ovat olleet korkea inflaatio ja korkojen nousun aiheuttama asuntojen hintojen lasku. Tulevaisuudessa olisikin tärkeää hajauttaa varallisuutta enemmän erilaisiin omaisuuseriin ja toisaalta pitää kansalaisten ostovoima korkeammalla tasolla esimerkiksi työverotuksen uudistamisella.
Mitä mieltä olet meidän suomalaisten varallisuuden kehityksestä? Mitkä ovat mielestäsi ne suurimmat tekijät ankeaan menoon ja mitä pitäisi tehdä asioiden korjaamiseksi? Laita kommenttia rohkeasti peliin lukijani!