Olen tienannut elämäni aikana paljon enemmän rahaa kuin kuvittelin. Kuitenkin kun aloin selvittää asiaa, tajusin yhden aika järkyttävän asian.
Olen saanut tililleni ja palkoistani yhteensä todella ison kokonaissumman. Mutta jos katsotaan paljonko minulla on tällä hetkellä varallisuutta, luvut eivät todellakaan kohtaa.
Tässä kirjoituksessa lasketaan ensimmäistä kertaa yhteen koko elämäni tulot – ja selvitetään, mihin ihmeeseen ne ovat kadonneet?
Miksi haluan laskea tämän?
Olen henkilökohtaisesti seurannut omaa talouttani jo vuosia; olen mm. laskenut velkoja, korkoja ja nettovarallisuutta ja puhunut firettämisestä, mutta yhtä asiaa en ole koskaan kunnolla laskenut: paljonko rahaa olen elämäni aikana kaikkiaan ansainnut?
Eli kun puhutaan vaurastumisesta, puhutaan yleensä siitä paljonko ihmisellä on rahaa juuri nyt. Mutta ehkä pitäisi välillä katsoa myös sitä, kuinka paljon rahaa on jo ehtinyt kulkea omien käsien kautta.
Mitä lasken mukaan?
Erilaisia kohdalleni osuneita tuloja löytyy mittava valikoima ja seuraavaksi esitän ne pääpiirteittäin!
Palkkatulot
- vartijan työt
- muut palkkatulot
Yrittäjätulot
- Investunt
- Youtube
- Muut yritystulot
Muut tulot
- sijoitustuotot
- osingot
- omaisuuden myynnit
- mahdolliset etuudet
Ensimmäinen suuri laskelma: paljonko olen tienannut?
Nyt päästäänkin jo tämän artikkeliin mehevimpään osan eli esitän nyt oman laskelmani, paljonko olen kaikkiaan netonnut mammonaa keski-ikäisen elämäni aikana.
Alle 18-vuotiaana tienatut tulot
Olen jo varhain lähtenyt ansaitsemaan rahaa ja alle 18-vuotiaana ansaitsin esimerkiksi kesätöillä maatiloilla ja Norjassa puutarha-alan töissä. En vuosittain ollut keskimäärin ollut kuin joitakin viikkoja töissä, joten summat eivät olleet kovin suuria. Kaikkiaan ansaitsin alaikäisenä noin 4 500 euroa bruttona ja sain pitää koko summan pienten vuositulojen vuoksi.
Vartijatyöt
Ehdottomasti suurin tulonlähteeni on viimeisten vuosikymmenten aikana ollut vartijan työstä saamani palkka. Aloitin vartijana kesätöissä jo vuonna 2000 ja seuraavan vuoden alussa sain vakituisen kokoaikaisen sopimuksen. Kaikkiaan olen siis ollut vartijana noin 26 vuotta ja ensimmäisinä vuosina vuosiansioni bruttona olivat hieman yli 20 000 euroa, kun nyt viime vuosina bruttotulot ovat liikkuneet noin 40 000 euron tuntumassa.
Kokonaisuudessaan olen ansainnut vartijan työstäni neljännesvuosisadassa bruttona noin 820 200 euroa.
Freelancer työt
Tein viime vuosikymmenellä myös työtä freelancerina erilaisissa asiakaspalveluun liittyvissä toimeksiannoista. Näistä keräsin tuloja kaikkiaan bruttona noin 7 500 euroa viidessä vuodessa.
Muut palkkatulot
Olen saanut Suomesta myös hieman muita palkkatuloja – ne ovat tulleet enimmäkseen ilmaisjakelunpostin jakelusta. Näitä tuloja olen kerännyt kaikkiaan noin 3 000 euroa bruttona.
Yritystulot
Mielestäni yrittäminen antaa erinomaisen toteuttaa itseään ja kasvattaa varallisuutta pitkällä välillä. Perustin vuonna 2023 ensimmäisen yritykseni Investuntin ja sen liiketoimintaan kuuluu Investuntin verkkokaupan lisäksi myös Kaaosteoriaan ja FIRE-sovellukseeni Firaioon liittyvät bisnekset.
Noin kolmessa vuodessa olen tällä sivutoimisella toiminimelläni saanut tuloja noin 2 800 euroa ja aivan valtaosa niistä on tullut kaupallisten yhteistöiden muodossa.
Youtube
Aloitin tubettamaan vuonna 2021 – tähtäimessäni oli vain yksinkertaisesti alkaa luoda timanttia sisältöä sijoittamiseen, omaan talouteen ja firettämisen. Kohdallani kanavan suosion kasvattaminen on sujunut suhteellisen hitaasti – ensimmäiset 1 000 tilaajaa sain reilut kolme vuotta kanavani aloittamisen jälkeen.
Mainostuloja alkoi virtaamaan noin 2 vuotta sitten ja tässä kohtaa olen tienannut Youtubesta rahaa bruttona noin 1 310 euroa.
Osinkotulot
Lähdin sijoittamaan osakkeisiin ja rahastoihin jo 2000-luvun alkupuolella ja tällä taipaleella on tullut haalittua salkkuun myös osinko-osakkeita. Vuotuiset osinkosummat ovat vaihdelleet huomattavasti; monena vuotena en ole saanut lainkaan osinkoja ja korkeimmillaan sain vuonna 2010 noin 620 euroa osinkoina. Yhteensä olen kerännyt osinkotuloja noin 1 640 euroa vuosien varrella.
Sijoitusten myyntitulot
Aloitin sijoittamisen noin 23-vuotiaana ja reilun vuosikymmenen aikana olen käynyt kauppaa erityisesti osakkeilla ja kryptoilla.
Kryptovaluuttojen myyntejä olen tehnyt vuosina 2018-2024 noin 10 000 eurolla. Puolestaan osakkeiden ja rahastojen myyntitulot ovat olleet vuosina 2003-2026 kaikkiaan noin 75 000 euroa.
Yhteensä siis kaikki sijoitusteni myyntitulot ovat noin 85 000 euroa.
Omaisuuden myynnit
Merkittävä osa tulovirroistani on tullut omaisuuden myyntieristä ja siellä käytännössä olen saanut tuloja asunnon ja autojen myynneistä.
Ostin ensimmäisen asuntoni Espoon Olarista vuonna 2007 noin 100 000 eurolla ja myydessäni sen pois pari vuotta myöhemmin sain siitä 110 000 myyntituloa. Autoja olen myynyt muutaman yksilön, Volvo V50:stä sain 3 000 euroa ja Seat Leonista noin 2000 euroa.
Yhteensä siis olen saanut omaisuuteni myynnistä tuloja 115 000 euroa tähän päivään mennessä.
Etuudet
Suomalaisessa yhteiskunnassa useimmat ihmiset saavat jonkinlaisia etuuksia elämänsä aikana, enkä minäkään ole todellakaan poikkeus tässä asiassa. Olen saanut etuuksia varusmiehen päivärahan, opintorahan ja asumislisän muodossa.
Kävin armeijan vuonna 1998 ja vietin armeijassa puoli vuotta. Sinä aikana sain varusmiehen päivärahaa noin 580 euroa.
Puolestaan olin opiskelija vuosina 1999-2002 ja sain opintorahaa noin 9 360 euroa. Opintotuen asumislisää minulle maksettiin noin 1 500 euroa.
Kaikkiaan olen siis saanut yhteiskunnalta etuuksina noin 11 440 euroa elämäni aikana.
Kokonaistulot
Kun kaikki mahdolliset tuloni lasketaan yhteen, saadaan elämäni kokonaistuloiksi noin 1 052 390 euroa. Jos tahti jatkuu suunnilleen samalla tahdilla ennakoituun eläkeikääni 67 vuotta, pääsisin suunnilleen hieman alle 2 000 000 euron kokonaistuloihin jäädessäni eläkkeelle.
Mutta paljonko meni veroihin ja sosiaalimaksuihin?
Vaikka olenkin saanut kohtuullisen määrän tuloja haltuuni elämässäni, en tietenkään ole voinut pitää kaikkia tuloja itselläni – käteen jäävää nettosummaa vähentävät niin verot kuin erilaiset sosiaalimaksut..
Verot
Huomattavin tulonlähteeni on siis ollut vartijan työstäni saamani palkka. Kaikista palkoistani on sujahtanut veroihin 26 vuodessa noin 165 000 euroa – tämä luku olisi noin 12 000 euroa suurempi, jos minulla ei olisi ollut lainkaan matkavähennyksiä.
Sijoituksistani puolestaan olen maksanut pääomaveroa osingoista ja luovutusvoitoistani noin 6 500 euroa – suurimmat potit ovat menneet valtiolle FIM rahastoyhtiön ja krypto Binance Coinin luovutusvoittojen yhteydessä.
Youtuben mainostuloistani olen maksellut veroja noin 200 euroa ja freelancerin töistäni noin 1 600 euroa.
Yhteensä olen siis maksanut tuloistani veroja noin 173 300 euroa!
Sosiaalimaksut
Tietty myös palkasta lähtevät sosiaalimaksut on olennaista huomioida – niistä tärkeimmät ovat kohdallani olleet työntekijän työeläkemaksu, työttömyysvakuutusmaksu ja sairausvakuutuksen sairaanhoito- ja päivärahamaksut.
Työntekijän työeläkemaksua on veloitettu noin 50 000 euroa ja työttömyysvakuutusmaksua noin 7 000 euroa. Yhteensä siis olen maksellu sosiaalimaksuja 57 000 euroa.
Näin paljon sain tuloja nettona
Kun siis bruttoansioistani vähentää verot ja sosiaalimaksut, olen saanut nettona käteen noin 822 090 euroa eli jos laskee vuosittaiset nettoansioni 18-vuotiaasta nykyiseen ikääni 46-vuotiaaseen asti, olen saanut noin 29 360 euroa vuosittain ja 2 450 euroa kuukausittain nettona itselleni!
Mihin rahat ovat menneet?
Sitten on aika vilkaista, mihin kaikkeen olen saanut tuhlattua omat tuloni!
Asuminen
- asuntolainan lyhennykset 42 000 €
- asuntolainojen korot 45 455 €
- remonttilainojen lyhennykset 3 100 €
- remonttilainojen korot 5 037 euroa
- asumiskulut 75 000 €
- vuokrat 103 800 €
Yhteensä asumiseen on kulunut elämässäni noin 274 392 euroa.
Liikenne
- autolainojen lyhennykset 40 000 €
- korot 8 530 €
- polttoaine 63 000 €
- huollot 9 500 €
- julkinen liikenne 14 500 €
- muut kulut 7 400 €
Yhteensä liikenteeseen liittyviä kuluja on 142 930 euroa.
Muut velat
- kulutusluottojen lyhennykset 18 000 €
- luottokorttivelkojen lyhennykset 19 200 €
- yhdistelmälainan lyhennykset 22 000 €
- muiden velkojen korot 25 106 €
Yhteensä muihin velkoihin on kulunut noin 84 306 euroa elämäni aikana.
Elämisen kulut
- ruoka 60 600 €
- vakuutukset 12 000 €
- harrastukset 57 000 €
- matkustaminen 27 000 €
- muut kulut 41 000 €
Yhteensä elämisen kuluihin on mennyt noin 197 600 euroa.
Sijoitukset
- osakkeet ja rahastot 63 000 €
- kryptot 5 700 €
- korkosijoitukset 200 €
- Kaupankäynti- ja hoitokulut 2 400 €
Yhteensä sijoitusten ostoon ja niihin liittyviin muihin kuluihin on mennyt noin 71 300 €.
Yritys
- Investunt 3 700 €
Kokonaismenot
Yhteensä elämäni kokonaismenot ovat noin 774 200 euroa, jolloin vuotuiset menot ovat olleet noin 27 650 euroa eli 2 300 euroa kuussa!
Kaikki rahani ovat tässä
Tässä päästäänkin nykyhetkeen eli millainen millainen varallisuus minulla on parhaillaan?
- Asunto 100 000 €
- Sijoitukset 12 708 €
- Muu omaisuus 3 900 €
– velat 93 407 € = nettovarallisuus 23 201 €
Ja sitten tulee kysymys...
Nyt on aika kysyä oleellinen kysymys omaan talouteeni liittyen!
Elämäni aikana saadut tulot
1 052 390 €
vs.
Nykyinen nettovarallisuus
23 201 €
Erotus:
1 029 189 €
Mihin tämä erotus on oikein mennyt?
Valtaosa menoistani on kohdistunut aivan normaaleihin kulueriin; verot, asuminen, liikenne ja elämisen kulut ovat vieneet leijonanosan tuloistani. Suurin syy kehnohkoon nettovarallisuuteni ovat aikanaan otetut huonot velat – jos niitä olisin ottanut maltillisemmalla otteella, nykyinen nettovarallisuuteni olisi nykyään todennäköisesti joitakin satoja tuhansia euroja.
Lopputulos
Paljastan vielä kaikki luvut vielä kerran
Olen tienannut:
1 052 390 €
Olen maksanut veroja:
173 300 €
Olen käyttänyt:
774 200 €
Velkoihin on mennyt:
228 428 €
Nykyinen nettovarallisuuteni:
23 201 €
Kaikkiaan siis tuloja on tullut kohdalleni kohtuullisesti, mutta siitä ei ole jäänyt valtavasti varoja säästöön. Suurimmaksi osaksi tulot ovat menneet normaalin elämän kuluihin, mutta omilla valinnoillani olen valitettavasti myös tuhlannut vääriin asioihin. Tulevaisuus toki näyttää kohdallani toisenlaiselta – tulot ovat nyt menoja suuremmat ja velkojen määrä on laskenut viime vuosina trendinomaisesti alaspäin!