”Cumulative Business Investments and Profits” created by Khwanchai Phanthong’s Images on Canva.com
Miten aloittaisin sijoittamisen nollasta 2025? En oikeastaan aikanaan saanut nuorena kummoisiakaan oppeja sijoittamisesta kotona tai koulusta, joten melkein kaikki piti opetella itse kantapään kautta. Tässä kirjoituksesta saat itsellesi oivan kartan, minkä avulla voit suunnistaa kohti vauraampaa elämää sijoittamisen avulla.
Oleellisia käsiteltäviä asioita ovat mm. tavoitteiden asettaminen, sijoituskohteiden valinta ja yleisimpien virheiden välttäminen. Lähde siis liikkeelle syventymään sijoittamisen aakkosiin!
Tee taloudellinen tilannekatsaus
Ennen kuin aloitat sijoittamisen, on tärkeää selvittää oma taloudellinen tilanteesi. Erityisesti velkojesi määrä, taloudelliset puskurit ja käytettävissä olevat sijoitussummat kannattaa selvittää jo alkumetreillä.
Löytyykö velkaa? Oman talouden velkatasolla on suuri vaikutus sijoittamiseen; jos velkaa on paljon, jää sijoittamiseen varaa vähemmän. Lisäksi jos sinulla on korkeakorkoista velkaa esimerkiksi kulutusluottojen muodossa, on viisaampaa lyhentää näitä velkoja kuin sijoittaa. Tosiasia on nimittäin, että ei olemassakaan täysin varmoja yli 10 %:n tuottoja sijoittamisessa, kun puolestaan kulutusluotoissa yli 10 %:n korkojenkin velat on maksettava ajallaan ja täysimääräisesti.
Kerää puskurirahasto. Ennen sijoittamista olisi myös kerätä pieni puskurirahasto, mikä riittäisi kattamaan taloutesi menot 3-6 kuukauden ajalta. Tällainen puskurirahasto antaa sinulle taloudellista turvaa esimerkiksi työttömyyden tai avioeron varalta ja toisaalta puskurirahaston avulla sinun ei tarvitse niin nopeasti turvautua sijoitustesi pakkomyynteihin äkillisten menojen osuessa kohdalle.
Miten paljon voit sijoittaa? On tärkeää myös pohtia, miten paljon voit sijoittaa – erilaiset sijoitusmuodot nimittäin vaativat erilaisia minimisijoitussummia. Esimerkiksi rahastoihin voit sijoittaa jo kympillä kuussa, kun puolestaan asunnon ostossa vaadittavat omat sijoitussummat ovat helposti kymmeniä tuhansia euroja.
Voit laskea kätevästi suurimman potentiaalisen sijoitussummasi luomalla itsellesi budjetin. Laske budjettiin kaikki tulosi ja menosi, jotta voit nähdä tarkalleen miten paljon voisit laittaa sijoituksiin. Jos menosi sattuvat olemaan suuremmat kuin tulosi, on sinun leikattava menoja tai nostettava tuloja, jotta pystyisit aloittamaan sijoittamisen.
Aseta tavoitteet
Haluatko säästää eläkkeelle, asuntoon vai vain vaurastua pitkällä aikavälillä? Tavoitteesi määrittävät, minkälaisia sijoitusinstrumentteja kannattaa harkita.
Sijoitushorisontti. Jos sinulla on pitkän aikavälin sijoitustavoite, kuten eläkkeelle säästäminen tai taloudellinen riippumattomuus, voit sijoittaa enemmän korkeatuottoisiin, mutta riskikkäämpiin sijoituksiin. Silloin omaat pienemmän riskin sijoitustesi arvon alenemista verrattuna lyhyempiaikaisiin sijoitusaikoihin. Sopivia pidemmän ajan sijoituskohteita voivat olla esimerkiksi osakkeet ja kiinteistöt, joissa tuotot ovat pitkäaikaisesti katsottuna olleet korkeahkolla tasolla.
Jos puolestaan tavoitteesi koskee lyhyempää aikaväliä, kuten esimerkiksi säästäessä lomaa tai asunnon käsirahaa varten, kannattaa suosia vähäriskisempiä ja pienemmän tuoton sijoituskohteita. Sellaisia ovat esimerkiksi erilaiset säästötilit ja määräaikaistalletukset, joista voit saada parhaillaan yli 2 %:n tuottoa haltuusi.
Tavoitesumma. On myös hyvä miettiä, mikä olisi omaan tavoitteesi suhteen riittävä tavoitesumma. Päätettyäsi suunnilleen oman tavoitesumman, voit alkaa laskemaan, millaisilla omilla sijoitusmäärillä ja sijoituskohteilla parhaiten pääsisit päämäärääsi. Esimerkiksi Seligsonin tavoitelaskurilla voit kätevästi laskea omat lukusi!
Esimerkki. Jos tavoitesumma olisi 5000 euroa matkaa varten ja laittaisit 200 euroa kuussa sijoituksiin, saisit tavoitesumman kasaan osakkeilla kahdessa vuodessa ja korkosijoituksilla vierähtäisi vuosi enemmän. Oletuksina laskurissa oli korkosijoituksille 3,5 %:n tuotto ja osakesijoituksille 8 %:n tuotto.
Esimerkki 2. Puolestaan jos tavoittelet miljoonaa euroa taloudellista riippumattomuutta varten samoilla panostuksilla ja sijoitusten tuotto-odotuksilla, saavuttaisit taloudellisen riippumattomuuden osakkeiden avulla vuonna 2070 ja korkosijoituksilla vasta vuonna 2104! Käytännössä siis halutessasi vielä nopeammin taloudellisesti riippumattomaksi on nostettava sijoitussummia ja panostettava enemmän osakkeisiin.
Valitse sijoituspalvelu
Sijoittaminen vaatii sijoitustilin, jonka voit avata pankissa tai sijoituspalveluyrityksessä. Suomessa on kaksi päävaihtoehtoa:
Arvo-osuustili: Sopii rahastoille ja osakkeille, joissa osinkotuotto verotetaan heti.
Osakesäästötili: Sopii erityisesti kotimaisille osakkeille, sillä verotus tapahtuu vasta, kun nostat varoja tililtä.
Lisäksi myös sijoitusvakuutus voi sopia hyvin pitkäjänteiselle sijoittajalle; voit sijoittaa niillä sijoitusvakuutuksesta riippuen esimerkiksi osakkeisiin ja ETF-rahastoihin maksaen veroja vasta lunastaessasi varoja tililtä.
Erilaisia sijoittajalle sopivia pankkeja ja sijoituspalveluyrityksiä ovat esimerkiksi Nordea, Nordnet, Degiro ja Freedom24. Lisäksi jos haluat sijoittaa kryptovaluuttoihin, tunnettuja ja vakaita vaihtoehtoja ovat erityisesti Binance, Coinbase ja kotimainen Coinmotion.
Valitse sijoituskohteet
Erilaisia sijoituskohteita on valittavana valtavasti, mutta alkuun pääset kätevästi miettimällä kolmea asiaa; tuottoa, sijoittamisen helppoutta ja riskejä.
Tuotto. Eri omaisuusluokkien välillä on huomattavia eroavaisuuksia tuottojen suhteen; Wealth of common sensen artikkelin mukaan vuosina 1928-2024 osakkeet tuottivat noin ilman inflaatiota 10 %, velkakirjat 4,5 %, kiinteistöt 4,2 % ja kulta 5,1 %. Käytännössä saatu reaalituotto väheni 3,0 % inflaation vaikutuksesta. Viime aikoina on toki tullut myös uusia omaisuusluokkia ja esimerkiksi Coinglassin artikkelin mukaan Bitcoinista on saatu 230 %:n vuosituottoja!
Sijoittamisen helppous. Kaikilla meistä ei ole kiinnostusta tai aikaa perehtyä perusteellisesti sijoituskohteisiin. Silloin sinulle voisi paremmin erilaiset edulliset indeksi- tai ETF-rahastot, joilla voit sijoittaa hajautetusti esimerkiksi osakkeisiin, kiinteisöihin tai velkakirjoihin. Teet sijoittamisestasi vielä helpompaa hyödyntämällä kuukausisäästämistä, jolloin sijoittamisesta voi tulla käytännössä erittäin passiivista ja automaattista.
Riskit. Sijoittamisessa on ehdottomasti huomioitava myös riskit, jotta välttyisit suuremmilta tappioilta. Tuotto ja riski kulkevat käsi kädessä, joten suuremman tuotto-odotuksen sijoituskohteisiin kuten osakkeet ja kryptovaluutat liittyy myös enemmän riskejä. Puolestaan esimerkiksi metsäsijoittamisessa ja korkosijoituksissa riskisi ovat oleellisesti pienempiä, mutta toisaalta tuotot eivät ole niin suuria esim. osakkeisiin verrattuna.
Voit vähentää näitä riskejä esimerkiksi sijoittamalla hajautetusti useampiin sijoituskohteisiin ja hajauttamalla ostosi ajallisesti pienimpiin eriin.
Aloita pienellä summalla
Voit aloittaa sijoittamisen jo 10–50 eurolla kuukaudessa. Säännöllinen sijoittaminen (esim. kuukausisäästäminen rahastoihin) tasaa markkinoiden vaihteluita ja pienentää riskiä. Lisäksi sijoittamisen alkumetreillä tulee helposti tehtyä virheitä, joten pääset pienemmillä oppirahoilla, jos et alkuun satsaa liian voimakkaasti sijoituksiin.
Seuraa ja opi matkan varrella
Älä yritä ajoittaa markkinoita, vaan keskity pitkäjänteisyyteen. Sijoittaminen on maraton, ei sprintti. Seuraa sijoituksiasi, mutta vältä jatkuvaa kaupankäyntiä, joka voi kasvattaa kuluja.
Lisäksi jos haluat oppia paremmaksi sijoittajaksi, voit kohentaa taitojasi esimerkiksi monin tavoin. Sijoituskirjallisuuden puolelta löytyy klassisia ikivihreitä esimerkiksi Peter Lynchin One Up on Wall Streetin, Benjamin Grahamin The Intelligent Investorin tai Seppo Saarion Miten sijoittaa pörssiosakkeisiin -kirjojen muodossa. Uudemmista teoksista puolestaan voisin mainita Esa Juntusen Viisaan sijoittajan, Karo Hämäläisen ja Jukka Oksaharjun Sijoita kuin guru ja Saifadean Ammouksen The Bitcoin Standardin.
Tarjolla on nykyään myös erinomaista sijoitusalan tietoa videoiden tai podcastien kautta: esimerkiksi Inderes, Sijoituskästi, Nordnet, osinkosijoittamiseen keskittyvä Dividend Bull ja kryptosijoittajien suosikki Coin Bureau ovat oivia tiedon lähteitä!
Vältä yleisimmät virheet
Sijoittamisessa voi tehdä kaikenlaisia virheitä ja seuraavaksi esittelen sinulle ne oleellisimmat tuottojasi uhkaavat asiat!
Et ymmärrä sijoituskohdetta. Sijoittamisessa on ensiarvoisen tietää, mihin sijoittaa – erilaisilla sijoituksilla tuloksentekokyky, liiketoimintamalli ja riskit eroavat valtavasti toisistaan. Ei kannata ns. ostaa sikaa säkissä ja sijoittaa mihinkään ilman syventymistä tarkemmin sijoituskohteen tuloslukuihin, etuihin ja tulevaisuuden näkymiin. Voit välttyä sijoittamasta sellaisiin sijoituskohteisiin mitä et ymmärrä esimerkiksi sijoittamalla laajasti hajautettuihin indeksi- tai ETF-rahastoihin.
Kärsimättömyys. Sijoittamisessa parhaat tuotot tulevat yleensä pitkän ajan kuluessa korkoa korkoa -ilmiön kautta. Ei kannata odottaa liian suuria tuottoja nopeasti kohdalle, vaan antaa ajan ja laadukkaan sijoituskohteen tuottaa sinulle hyvää hedelmää pitkällä tähtäimellä. Lisäksi saat paremman mielenrauhan, kun et tutki päivittäin pörssikursseja positiivisten uutisten toivossa!
Odotat alisuorittajan nousua. Moni sijoittaja odottelee tappiollisten sijoitustensa nousua vähintään nollatasolle. Useimmiten kuitenkin tappiolliset kohteet jatkavat entistä huonompaan suuntaa, jolloin tappiosi vain kasvaisivat entisestään. Toisaalta pitämällä varasi tappiollisessa kohteessa menetät rahaa, kun et sijoita johonkin vaihtoehtoiseen tuottavaan kohteeseen.
Näin aloittaisin sijoittamisen 2025 yhteenvetona
Sijoittamisen aloittaminen onnistuu siis vallan mallikkaasti seuraavien vaiheiden kautta; tekemällä taloudellinen tilannekatsaus, asettamalla tavoitteet, valitsemalla sijoituspalvelu, päättämällä sijoituskohteet ja välttämällä yleisimmät virheet pääset jo pitkälle. Tärkeää on nyt vain lähteä liikkeelle, vauraampi tulevaisuutesi odottaa jo!