” Personal Retirement Planning and Couple Finance” created by AndreyPopov, from brand Getty Images on Canva.com
Nykyään monella meistä on perusteltuja syitä miettiä, miten säästää eläkkeelle? Esimerkiksi oman eläkejärjestelmämme tulevaisuuden kestokyky ja halu elää hieman tasokkaammin vaikuttavat monen nuorenkin haluun säästää eläkepäiviä varten. Tässä kirjoituksesta saat itsellesi vinkkejä vauraamman eläkeiän mahdollistamiseksi – asiaa on luvassa mm. oikeasta säästämisen aloitushetkestä, verotuksesta ja viisaasta sijoittamisesta.
Aseta eläkesäästöille tavoite
Alkuun on tärkeää asettaa jonkinlainen säästötavoite – juuri itselle oikea tavoite voi olla aluksi olla haastavaa pähkäillä, mutta seuraavilla vinkeillä pääset jo pitkälle!
Mikä on elämäntyylisi? Olemme ihmisinä erilaisia ja poikkeamme toisistaan usein erityisesti elämäntyylin perusteella: jotkut arvostavat enemmän elämän yksinkertaisia iloja ja toiset puolestaan ovat vankkoja luksuksen puolestapuhujia. Mieti siis, millaisia kuluja sinulle tulisi kaikkiaan juuri itselle sopivalla elämäntyylillä huomioiden kaikki mahdolliset kulut asumisesta lääkekuluihin.
Milloin haluat eläkkeelle? Merkittävä valinta on myös oman eläkkeelle jäämisen ikä – mitä myöhempään pystyt viivästyttämään eläkeikääsi, sitä suuremmin varallisuuden ehdit keräämään pienimmillä säästöpanostuksilla. Lisäksi työskentelemällä omaa alinta eläkeikää myöhempään kohti tavoite-eläkeikää saat enemmän työeläkettä turvaksesi. Toisaalta voit jäädä aikaisemmin pois työelämästä, jos pystyt säästämään itsellesi sopivan tavoitesumman.
Käytä 25X-sääntöä. Jos tiedät suunnilleen paljonko tarvitset kattaaksesi kaikki kulut vuodessa, saat itsellesi oikean tavoitesumman kertomalla kulusi 25:llä. Eli esimerkiksi jos kulusi ovat 30 000 euroa vuodessa, tavoitesummasi olisi silloin 30 000 x 25 = 750 000 euroa. Tästä summasta pystyisit ottamaan kestävästi vuosittain 4 % kaikkien kulujesi kattamiseksi ilman suurempaa riskiä pääomiesi loppumisesta.
Aloita mahdollisimman varhain
Olet varmaan kuullut jo aikaisemminkin, että säästäminen kannattaa aloittaa mahdollisimman varhain. Siihen löytyy todella hyvät perustelut ja merkittävin etu varhain aloittamiselle on pienemmät omat säästösummat verrattuna myöhemmin aloittaneisiin sijoittajiin. Alkuun tuotot kasvavat hitaasti pienemmillä pääomilla, mutta vuosien kuluessa korkoa korolle -ilmiö näyttää voimansa nopeutuvana tuottokehityksenä.
20-vuotiaana aloitus. Jos lähdet sijoittamaan jo 20- vuotiaana laittaen 100 euroa kuussa säästöön 8 % vuodessa tuottaviin sijoituskohteisiin, sinulla olisi oletetussa 65-vuoden eläkeiässä varoja noin 484 000 euroa, jos veroja ja muita kuluja ei huomioida.
30-vuotiaana aloitus. Jos puolestaan lähtisit liikkeelle 10 vuotta myöhemmin 30-vuotiaana, sinun tarvitsee panostaa jo reilusti enemmän säästämiseen. Esimerkiksi laittaessasi 200 euroa kuussa 8 % vuodessa tuottaviin sijoituksiin, saisit 65-vuotiaana itsellesi noin 431 ooo euroa ennen veroja.
40-vuotiaana aloitus. Puolestaan 40-vuotiaana joudut laittamaan jo 500 euroa kuussa samalla 8 %:n vuosituotolla, jolloin saisit 65-vuotiaana 457 000 euroa ennen veroja. Omat säästöpanostuksesi olisivat jo siis viisinkertaiset verrattuna 20-vuotiaana aloittaneeseen!
50-vuotiaana aloitus. Ei ole koskaan myöhäistä aloittaa sijoittamista, mutta 50-vuotiaana sinulle tulisi jo kiire. Pääsisit suunnilleen samoille tavoitessäästöille varhemmin aloittaneiden kanssa sijoittamalla 1300 euroa kuussa, jolloin saisit itsellesi noin 441 000 euroa 15 vuoden sijoittamisen tuloksena.
Sijoita viisaasti
Miten säästää eläkkeelle onnistuu helpommin viisaan sijoittamisen avulla; näihin elementteihin kuuluu erityisesti tuottaviin kohteisiin sijoittaminen, hajauttaminen ja kärsivällisyys.
Sijoita tuottaviin kohteisiin. Kun säästötavoitteesi on kymmenien vuosien päässä, kannattaa suurin osa varoista laittaa korkeatuottoisiin korkeamman riskin kohteisiin. Sellaisia ovat erityisesti osakkeet, joista on Nerdwalletin artikkelin mukaan saatu S&P 500-indeksin osakkeilla noin 10 %:n vuosituottoa viimeisen sadan vuoden ajanjaksolla. Useimpina vuosina tuotto on ollut selkeästi positiivisina, mutta aina tietyin välein osakemarkkinoilla tuotto on negatiivista muutamienkin vuosien ajan. Koska tähtäimessäsi on pitkän ajan hyvät tuotot, näitä lyhyitä taantumakausia ei kannata pelätä – loppupeleissä tienaat enemmän sietämällä riskiä!
Hajauta. Vähennät sijoittamiseen liittyviä riskejä oleellisesti hajauttamalla sijoituksia mm. omaisuusluokittain, maantieteellisesti ja ajallisesti. Erilaisia omaisuusluokkia ovat mm. osakkeet, korkosijoitukset, kiinteistöt ja kryptovaluutat ja panostamalla useampaan omaisuusluokkaan voit saada tuottoa silloinkin, kun esimerkiksi osakkeiden tuotto hyytyy pakkaselle.
Maantieteellinen hajautus kannattaa, koska eri markkinat kehittyvät usein eri tahtiin. Esimerkiksi kolmen viime vuoden aikana Helsingin pörssin osakkeet ovat tuottaneet tappiota noin 23 %, kun samaan Yhdysvalloissa Dow Jones -indeksi on tuottanut noin 17 % voittoa.
Ajallinen hajautus puolestaan hyödyttää sinua huomattavasti, koska et silloin ainakaan tule ostamaan kaikkea kalleimmalla hinnalla. Ajallinen hajautus onnistuu kätevästi esimerkiksi kuukausisäästämällä rahastoihin.
Ole kärsivällinen. Sijoittamisessa on hyvä olla kärsivällinen ja pitää pitkän ajan näkymät mielessä. Alkuvaiheessa sijoitustesi arvo ei vielä kasva kovinkaan nopeasti ja sinusta voi tuntua että tämä puuha on aivan turhaa rahojen haaskausta. Kuitenkin vuosien myötä jatkuvalla säästämisellä ja korkoa korolle-ilmiön avittamana huomaat sijoitustesi arvonvähitellen kohoavan korkeammille tasoille. Kärsivällisyyteen kuuluu myös turhan kaupankäynnin välttäminen; siitä tulee kaupankäyntikuluja, mitkä syövät kokonaistuottojasi huomattavasti.
Säästä verotehokkaasti
Verotusta optimoimalla voit saada käyttöösi huomattavasti suuremman säästösumman eläkepäiviäsi varten. Oleellisia huomioitavia asioita eläkesäästämisen verotuksessa ovat verovähennykset, osakesäästötili ja sijoitusvakuutukset.
Verovähennykset. Voit vielä muutaman vuoden saada (2027 alkuun asti) verovähennystä eläkesäästöistä vapaaehtoisessa eläkevakuutuksessa tai PS-tilissä. Suurimman vähennyksen voit saada jos olet säästänyt vuodessa 5000 euroa ja verotettavat pääomatulosi ovat yli 30 000 euroa vuodessa; silloin verosi alenevat 1700 euroa vuodessa!
Lisäksi voit vähentää suuren määrän erilaisia sijoittamiseesi kuuluvia kuluja; sellaisia ovat esimerkiksi myyntitappiot, työhuonevähennys, jäsenmaksut ja analyysipalveluiden kulut, sijoituskirjallisuus ja sijoituslainan korot.
Osakesäästötili. Myös osakesäästötili auttaa verojen optimoinnissa; kyseessä on sijoitustili, mille voit tallettaa rahaa korkeintaan 100 000 €. Osakesäästötilin sisällä pystyt ostamaan ja myymään osakkeita ilman suoraa verojen maksua yksittäisistä myynneistä. Lisäksi saamiasi osinkoja ei myöskään veroteta välittömästi, Pystyt siis sijoittamaan saamasi myyntivoitot ja osingot suoraan takaisin osakkeisiin ilman verotusta. Käytännössä osakesäästötilisi tuotto verotetaan vasta siinä vaiheessa, kun lunastat varat pois tililtäsi. Osakesäästötilejä on tässä kohtaa saatavilla esimerkiksi Nordealla, OP:lla, Nordnetillä ja Danske Bankilla.
Sijoitusvakuutukset. Uudempi asia tavallisille sijoittajille ovat erilaiset sijoitusvakuutukset, joiden kautta voi sijoittaa verotehokkaasti sijoitusvakuutuksesta riippuen esimerkiksi osakkeisiin, rahastoihin tai ETF-rahastoihin. Sijoitusvakuutuksen sisällä voit tehdä kauppoja ilman suoraa verotusta ja myös mahdolliset osinko- ja korkotuotot tulevat ilman verokarhun kahmaisevaa kouraa. Lisäksi bonuksena sijoitusvakuutus sisältää myös henkivakuutuksen, millä voit kätevästi siirtää varallisuutta ilman testamenttia mieleisellesi edunsaajalle. Sijoitusvakuutuksen voit valita esimerkiksi Nordnetiltä, OP:lta ja LähiTapiolalta.
Hyödynnä työnantajan eläke-edut
Monilla työpaikoilla on tarjolla työnantajan tarjoamia eläke-etuja, kuten työsuhde-eläkkeitä tai mahdollisuutta osallistua vapaaehtoiseen eläkesäästöohjelmaan. Nämä ovat erinomaisia tapoja kasvattaa eläkesäästöjä, sillä usein työnantaja saattaa osallistua säästämiseen maksamalla osan säästöistä tai tarjoamalla verovapaita etuja. Varmista, että hyödynnät nämä mahdollisuudet täysimääräisesti.
Monia etuja. OP:n artikkelin mukaan lisäeläke tarjoaa työntekijälle mm. paremman tulotason eläkeaikana, mahdollisuuden varhaistaa eläkkeelle siirtymistä ja lisäeläke-etua ei veroteta palkkana työssäoloaikana. Lisäksi eläkevakuutuksen tuotot saa täysimääräisesti ansiotulona eläkkeellä ja työntekijä voi vaikuttaa sijoituskohteiden valintaan työnantajan suostumuksella.
Monta väylää, miten säästää eläkkeelle
Yhteenvetona voisi sanoa, että voit säästää eläkkeelle aloittamalla mahdollisimman varhain, sijoittamalla hajautetusti tuottaviin kohteisiin ja ottamalla verotus huomioon valinnoissasi. Tärkeää on lähteä liikkeelle omista tarpeistasi, jotta voit saavuttaa juuri omanlaisesi eläkeiän suuremman varallisuuden turvin!