Mintos on mielenkiintoinen nykyaikainen vertaislainapalvelu – sen avulla on mahdollista tienata keskimäärin yli 11 %:n tuottoa ja tässä arvostelussa pääset tutustumaan paremmin tähän palveluun. Itse olen sijoittanut Mintoksen kautta jo vuodesta 2018, joten jaan kokemuksia tästä lainapalvelusta saadaksesi realistisempaa tietoa Mintoksen todellisesta laadusta.
Mikä Mintos on?
Lähdetään liikkeelle aivan perusasioista – mikä Mintos on käytännössä? Mintoksen alustalla voit sijoittaa kuluttajien ja yritysten lainoihin – Mintos toimii itse välikätenä tässä sijoittajien ja lainayhtiöiden tarjoamien lainojen välittäjänä. Siinä mielessä tämä palvelu eroaa selkeästi vertaislainapalveluista, missä sijoittajat lainaavat suoraan lainanottajille ilman välikäsiä.
Palvelu on perustettu Latviassa vuonna 2015 ja Mintos on parhaillaan markkinajohtaja manner-Euroopassa 43,5 %:n markkinaosuudella. Vuonna 2020 Mintos sai joukkorahoituksen kautta 6,55 milj. euroa Crowdcuben kautta sijoittajilta ja yritys on ollut kasvuvaiheessa viime vuosina.
Mintoksen vahvuudet
Mintoksen heikkoudet
Kuinka sijoitat Mintoksella?
Sijoittaminen Mintoksella on kokonaisuudessaan tehty aloittelijalle helpoksi; palveluun on luotu valmiiksi kolme erilaista strategiaa monipuoliselle, konservatiiviselle tai korkean tuoton hakuiselle tyylille. Lisäksi voit halutessasi manuaalisesti luoda täysin omanlaisesi strategiasi oman sijoitustyylisi mukaan.
Monipuolinen strategia. Tässä strategiassa sijoitat hajautetusti erilaisiin alustan lainoihin ja nämä lainat ovat varustettu takaisinostovelvollisuudella eli jos lainanmaksu on enemmän kuin 60 päivää myöhässä, lainayhtiö on velvoitettu maksamaan sinulle lainaamasi summa korkoineen. Monipuolisessa strategiassa lainat ovat hajautettu kaikista lainayhtiöistä ja korkeintaan 15 % lainoista tulee yhdestä lainayrityksestä. Monipuolisesta strategiasta lohkeaa sinulle parhaillaan noin 12 %:n vuosituottoa ja Mintoksen riskiluokituksen mukaan lainoja on matalan riskin kympistä korkeamman riskin kakkoseen – voit tutustua tarkemmin Mintoksen riskiluokitukseen tästä kirjoituksesta.
Konservatiivinen strategia. Tämä strategia sopii parhaiten turvallisuushakuiselle sijoittajalle, sillä lainat ovat tässä portfoliossa parhaasta päästä. Esimerkiksi vähintään 80 % lainoista on oltava korkeintaan 30 päivää maksut myöhässä ja odottavia maksuja saa olla alle 3 %. Myös konservatiivisessa strategiassa korkeintaan 15 % lainoista tulee yhdestä lainayhtiöstä ja lainat ovat varustettu takaisinostovelvollisuudella. Tasokkaampi lainojen laatu näkyy selkeästi Mintoksen riskiluokituksessa – riskitaso liikkuu kymmenen ja seitsemän välimaastossa. Konservatiivisen strategian keskimääräinen korkoaste on tässä kohtaan noin 13 %.
Korkean tuoton strategia. Riskikkäämmässä, mutta tuottoisammassa korkean tuoton strategiassa haetaan tulosta korkeimmista koroista – lainat kuuluvat korkeimpaan 60 %:iin korkotuottonsa mukaan. Risklä madaltaa kuitenkin lainojen takaisinottovelvollisuus ja korkeintaan 15 %:n osuus lainoista yhdestä lainayhtiöstä. Mintoksen riskitason mukaan tämän strategian lainat ovat kympin ja kakkosen väliltä ja parhaillaan keskimääräinen korkotuotto on noin 15 %.
Millä tasolla on Mintoksen turvallisuus?
Sijoittamisessa varojen menettäminen on yksi suurimpia uhkakuvia, joten onkin kysyttävä millä keinoilla Mintos turvaa asiakkaitaan? Suurimmat tavat turvallisuuden lisäämisen ovat sijoittajien varojen suojaaminen, sijoittajien korvausjärjestelmä ja sopiva tuotteiden tarjoaminen.
Varojen suojaaminen. Mintoksen sijoittajien varat on erotettu täysin Mintoksen omista varallisuuseristä. Sijoittajien varallisuus on laitettu suojatuille tileille EU:n ja Sveitsin alueen pankkeihin ja kyseisiä varoja käytetään vain sijoittajien toimeksiantojen toteuttamiseen,varojen lunastamiseen ja Mintokselle maksettaviin kuluihin.
Sijoittajien korvausjärjestelmä. Mintoksessa on käytössä sijoittajien korvausjärjestelmä, mikä korvaa esimerkiksi jos Mintos on sekaantunut petokseen tai ajautumassa konkurssiin. Tälläisissä tapauksissa voit saada korvauksia parhaassa tapauksessa 90 % tappioistasi 20 000 euroon asti. Huomioi kuitenkin, että tämä sijoittajien korvausjärjestelmä ei korvaa lainoihisi liittyviä sijoitusriskejä, kuten esimerkiksi lainaajien tai lainayritysten maksukyvyttömyyttä.
Sopiva tuotteiden tarjoaminen. Osa tarvittavaa sijoituslaitosten sääntelyä on varmistaa sijoittajien ymmärrys sijoitustuotteiden riskeistä ja taata sijoittajien riskinsietokyky. Tätä tarkoitusta varten Mintoksella on arviointi, missä mitataan kuinka hyvin Mintoksen tuotteet sopivat sijoittajien tietotasoon, odotuksiin ja tavoitteisiin nähden. Kyseisen arvioinnin perusteella Mintos suosittelee juuri kyseiselle sijoittajalle sopivimmat tuotteet, jolloin riskit ovat matalammalla tasolla.
Omia Mintos kokemuksia
Mintos kokemuksia lainoista minulla on jo siis vuodesta vuonna 2018 ja kokonaisuudessaan olen ollut todella tyytyväinen palvelun tasoon. Sijoittamani summat ovat pyörineet korkeimmillaan vain satasissa, mutta silti tässä ajassa olen saanut kattavan yleiskuvan palvelun toimivuudesta.
Onko tullut tappioita? Enimmäkseen olen vuosien varrella välttynyt luottotappioilta – kaikkiaan minulla on 37 päättynyttä lainaa ja kahdessa niistä olen menettänyt hieman varoja. Kummassakin tappiollisessa tapauksessa sain noin kolmanneksen varoista takaisin, joten kaikkea en niissäkään menettänyt. Kovin usein lainanottajat ovat maksaneet lainansa minulle myöhässä, mutta tappioiden määrään sillä ei ole ollut suurempaa vaikutusta.
Millaista tuottoa? Enimmäkseen olen sijoittanut monipuolisella strategialla ja sillä saan parhaillaan keskimäärin noin 12 %:n tuottoja. Pienimmät lainakorot ovat noin 6 – 7 % ja korkeimmat korot ovat noin 15 – 16 %. Suurin osa lainoista on autolainoja, mutta mukana on myös henkilö- ja yrityslainoja. Koko 4 vuoden ajalta saamani vuosittainen reaalituotto kaikki luottotappiot huomioden on 9,69 %, mikä on mielestäni vallan erinomainen tulos viime vuosien matalien korkojen aikana.
Läpinäkyvyydestä plussaa. Erityisesti Ukrainan kriisin aikana olen ollut todella tyytyväinen Mintoksen läpinäkyvään ja välittömään viestintään – Venäjän osuus Mintoksen kaikista lainoista oli hyökkäyksen alkaessa Uktainaan 15 %, joten monella sijoittajalla minun laillani oli monia kysymyksiä ja epäilyksiä. Mintos on tiedottanut tällä kattavalla blogisivulla ansiokkaasti Venäjän hyökkäyksen vaikutuksista lainoihin – ainakin omasta mielestäni tämä on lisännyt luottamustani Mintoksen tekemiseen!
Mintos esittely päätepisteessä
Ainakin minulle on tullut vuosien kuluessa runsaasti positiivisia Mintós kokemuksia – tuotto on korkealla tasolla, lainoja on paljon valittavaksi ja sijoittaminen on tehty helpoksi valmiiden automatisoitujen strategioiden avulla. Riskejä toki tässäkin palvelussa on mm. liittyen joihinkin heikkoihin lainayhtiöihin, mutta silti Mintoksen hyvät puolet peittoavat huonot selvästi. Mintoksen kautta voit kätevästi sijoittaa korkojen puolelle, jolloin pystyt pienentämään kokonaisriskiäsi hajauttamalla esimerkiksi osakkeiden lisäksi tähän hieman turvallisempaan omaisuusluokkaan.
Mitä ajattelet Mintoksesta? Sopisiko se sinun sijoitusfilosofiaasi vai onko se aivan väärä tapa sijoittaa? Kerro rohkeasti kommenttisi alle – jatkan itse ainakin tyytyväisenä korkosijoittajana tämän laadukkaan palvelun parissa myös tulevaisuudessa!