Voiko firettäminen pienillä tuloilla onnistua? Vastaus tähän yleiseen kohtaamaani kysymykseen on myönteinen, mutta se vaatii kuitenkin mm. velan välttämistä ja rahasuhteesi pohtimista syvällisesti. Tässä kirjoituksessa jaan parhaan tietämykseni mukaan toimivia keinoja tavoitella taloudellista riippumattomuutta pienemmällä budjetilla – oletko valmis muutokseen, nyt mennään!
Väistele velkaa
Rakennat kovaa perustaa firetyksellesi pienillä tuloilla, jos vältät turhaa velkaa vimmaisesti. Liika velka vaikeuttaa taloudellista tilannettasi, aiheuttaa ylimääräistä ahdistusta ja toisaalta hidastaa säästämistä ja sijoittamista tavoitteitasi ajatellen. Helpotat velan väistelyäsi kummasti, jos vältät velkaa ostoksissasi, maksat velat pois ripeästi ja haet apua velkoihisi ammattilaisilta.
Älä osta velaksi. Nykyään tarjotaan usein erilaisia osamaksusopimuksia, joilla voisit esimerkiksi päivittää taas asuntosi sisustusta tai hankkia uusinta elektroniikkaa kämpän täyteen. Tuotteiden ostamisesta saatu onnellisuus häviää kyllä useimmiten valitettavasti suhteellisen pian oston jälkeen, jolloin jäljelle jää usein nihkeä korkeiden korkojen osamaksuvelkojen makselu takaisin. Taloutesi ja mielenrauhasi kannalta on parempi, jos ostaisit ennemmin käteisellä ja jättäisit liian kalliit ja usein tarpeettomat tuotteet happanemaan hyllyille!
Maksa velat ripeästi. Mitä nopeammin pääset eroon veloistasi, sitä vikkelämmin voit päästä aikanaan taloudelliseen riippumattomuuteen. Hyvä peruskikka on aloittaa velkojesi makselu korkeimman koron lainoistasi, jolloin saat eniten säästöä aikaan itsellesi velkamenoihin. Erilaiset lisätyöt voivat sopia erinomaisesti tässä vaiheessa, jos haluat nopeuttaa velkojen maksujasi entisestään – nykyisin on runsaasti osa-aikaisia töitä tarjolla eri aloilla.
Hae apua velkoihisi. Joskus velkataakka voi kasvaa liian suureksi ja silloin jos koskaan tarvitset kaiken mahdollisen avun hätääsi. Suomessa erityisesti Takuusäätiö ja toisaalta Oikeusaputoimiston talous- ja velkaneuvonta voivat avustaa sinua velkatilanteesi selvittämiseksi. Löydät vinkkejä velkoihisi myös tästä Eroon veloista – kirjoituksestani!
Kehitä rahataitojasi
Firettäminen pienillä tuloilla helpottuu huomattavasti, jos saat viilattua rahataitojasi astetta paremmalle mallille. Usein lapsuudessa ja nuoruudessa ei ole saatu toimivaa suhdetta rahaan, jolloin rahan suhteen voi hyvinkin tulla ongelmia nuoren muuttaessa omilleen. Rahataidot ovat kuitenkin jokaisen opeteltavissa, joten voit muuttaa suunnan parempaan muutamilla täsmäkeinoilla!
Tee itsellesi budjetti. Tarkan rehellinen budjetti auttaa sinua selvittämään taloutesi todellisen tilan; alkuun kartoitat kaikki tulosi ja menosi, jotta tiedät kuinka paljon sinulle jää mahdollisesti säästöön. Tämän jälkeen voit asettaa itsellesi taloudellisia tavoitteita (esim. velkojen maksu, säästö asunnon käsirahaan tai lomamatkaan), jotta pääsisit kohentamaan talouttasi vähitellen. Oman budjettisi seurantaan on olemassa toimivia ohjelmia, Takuusäätiön maksuton Penno ja Spendee ovat parhaasta päästä apukeinoina. Jos haluat oppia oman bujdjetin teon, tutustu myös artikkeliini aiheesta.
Tuottava varallisuus > turha kulutus. Moni hyvätuloinenkin ihminen voi olla rahataitojen kanssa aivan hunningolla – kulutus saattaa olla liiallista tuloihin nähden, jolloin luottokortit käyvät kuumina uusien heräteostosten vuoksi. Tässä tilanteessa helposti voi ajautua velkaongelmiin, varsinkin jos tapahtuu ikävämpiä suurempia yllätyksiä työttömyyden tai sairauksien muodossa. Parempi olisikin mieluummin turhan kulutuksen sijaan kerätä tuottavaa varallisuutta esimerkiksi osakkeiden, sijoitusasuntojen tai korkosijoitusten muodossa – tällä tavalla vähitellen kohennat taloudellista tilannettasi ja voit nopeammin aikanaan saavuttaa taloudellisen riippumattomuuden.
Asu edullisemmalla seudulla
Elinkustannukset ovat erityisesti Suomen suurimmissa kasvukeskuksissa parhaillaan todella suuret matalan tulotason kotitalouksilla. Jos tulosi ovat suhteellisen pienet, saattaa ansioistasi jopa puolet valua erilaisiin asumisen kuluihin. Lisäksi tulevaisuudessa asuntojen kuluihin on tulossa huomattavia korotuksia esimerkiksi sähkön hinnan ja kiinteistöhuollon hintojen nousun vuoksi. Omia kuluja voisit kuitenkin saada vähennettyä huomattavasti muuttamalla pois ruuhka-Suomesta edullisimmille seuduille Suomessa tai ulkomailla.
Edulliset seudut Suomessa. Hyviä vaihtoehtoja edullisten elinkustannusten suhteen löytyy nykyään runsaasti – sellaisia ovat esimerkiksi Satakunta, Kymenlaakso, Etelä-Savo ja Kainuu. Oleellista on kuitenkin tarkkailla, löytyykö näiltä alueilta sinulle riittävästi työmahdollisuuksia – aivan joka alan ammattilaisille ei näiltä alueilta ole tarjolla sopivia tilaisuuksia. Toisaalta Suomessa toimivat digitaaliset tietoliikenneyhteydet mallikkaasti eri puolilla maata, joten voit myös pohtia työn tekemistä esimerkiksi freelancerina vaikka Kuhmossa nauttien samalla kauniista luonnosta järven rannalla.
Edullisia maita valittavaksi. Jos haluat hypätä uusien kokemustaan ketterään junaan, muutto ulkomaille toisenlaiseen kulttuuriin voi olla hyvinkin kannattava valinta. Pelkkä edullinen hintataso ei riitä millään mielestäni muuttoon uuteen kohteeseen; muita olennaisia huomioitavia kriteereistä valinnassasi ovat turvallisuuden taso, ilmasto-olosuhteet ja tietoliikenneyhteyksien laatu. Passeleita vaihtoehtoja seuraavaksi asuinmaaksesi ovat Nomad Finance and Freedomin artikkelin mukaan Euroopassa esimerkiksi Romania, Bulgaria ja Kroatia ja Aasiassa Vietnam, Thaimaa ja Filippiinit.
Säästä ja sijoita
Firettäminen pienillä tuloilla kevenee huomattavasti, jos pystyt säästämään edes hieman tuloistasi. Alkuvaiheessa sinun on tärkeää kerätä pieni vararahasto pahan päivän varalle, jotta yllättävät tapahtumat eivät vetäisi taloudeltasi tajuntaa pois. Kerää aluksi vähintään kuukauden menojesi suuruinen vararahasto ja kasvata sitä myöhemmin noin 3 – 6 kuukauden menojesi kokoiseksi, jotta työttömyys tai sairaudet eivät kouraisisi niin syvältä välittömästi.
Sijoittamalla nopeutat taloudellisen riippumattomuuden saavuttamista ja toisaalta sen avulla voit myös saada vapautta elämääsi – sijoitusten tuottaman tulovirran kautta pystyt helpommin esimerkiksi ottamaan välivuoden työstäsi tai opettelemaan uusia taitoja iloksesi ja kehittyäksesi eteenpäin. Sijoittaminen on opittava taito ja tärkeintä on lähteä siinä liikkeelle rohkeasti aluksi pienillä summilla, sitten taitojen karttuessa voit nostaa panoksia suuremmiksi. Ota sijoittaminen haltuun tästä artikkelistani; siinä on hyödyllistä tietoa esimerkiksi yleisimmistä sijoitusmuodoista osakkeista kryptovaluuttoihin ja apua oman sijoitussuunnitelmasi tekoon.
Nosta säästöastettasi
Merkittävä asia taloudellisen riippumattomuuden tavoittelussa on nostaa omaa säästöastetta mahdollisimman korkealle – korkealla säästöasteella toisaalta pystyt kasvattamaan varallisuuttasi nopeammin ja toisaalta korkealla säästöasteella taloutesi menot ovat erinomaisesti hallussa.
Millainen on hyvä säästöaste? Firettämisessä tavoitteet kannattaa laittaa säästöasteen suhteen korkealle, jotta saavuttaisit oman Graalin maljasi kohtuullisessa ajassa. Legendaarinen firettäjä Mr. Money Mustachen on laskenut postauksessaan, että 50 %:n säästöasteella voit saavuttaa taloudellisen riippumattomuuden 17 vuodessa. Reippaasti vaativammassa 75 %:n säästöasteella pääsisit puolestaan tavoitteesesi jo 7 vuodessa! Aivan alussa et omassa firetyksessäsi pääse helpolla pääse näihin haastaviin lukuihin, mutta maltillisella kulutuksella ja tulojen lisäyksellä saatat hyvinkin aikanaan saavuttaa omat unelmasi! Tutustu säästöasteen kohottamiseen paremmin tästä postauksestani!
Hyödynnä matalatuloisten edut
Firettäminen matalilla tuloilla onnistuu jouhevammin, jos hyödynnät erilaisia matalatuloisille tarkoitettuja etuja. Sellaisia on olemassa runsaasti esimerkiksi asumiseen, työttömyyteen tai eläkkeeseen liittyen.
Asumisen etuja. Jos olet pienituloinen, voit saada Kelalta yleistä asumistukea. Tätä tukea voit hakea vuokra-, omistus-, asumisoikeus- tai osa-omistusasuntoon ja se kattaa korkeintaan 80 % asumismenoistasi. Toisaalta voit hakea itsellesi edullisempiin valtion tukemiin ARA-asuntoihin vuokralle; ne ovat tarkoitettu pienehkön varallisuuden omaaville kotitalouksille ja niissä on käytössä varallisuusrajat. Eri kaupunkien varallisuusrajoihin voit tutustua tästä M2-Kotien artikkelista.
Työttömien etuja. Tärkeitä työttömien tukia ovat Kelan maksamat työttömyysetuudet peruspäiväraha ja työmarkkinatuki. Jos olet aikaisemmin ollut riittävän kauan töissä, voit saada ansiosidonnaista päivärahaa itsellesi 300 – 500 päivää. Puolestaan jos tilanteesi on todella vaikea taloudellisesti, voit hakea hätätilanteessa toimeentulotukea Kelalta. Työttömänä sinulle on myös oikeus ilmaiseen työttömän terveystarkastukseen ja alennuksiin terveydenhuollon asiakasmaksuista julkisella puolella. Lisäksi voit myös ruokailla edullisesti – esimerkiksi paikalliset työttömien yhdistykset järjestävät usein pienen rahan lounaita paikkakunnallasi.
Eläkkeensaajan etuja. Jos työeläkkeesi on vähäinen tai sitä ei ole lainkaan, Kela tarjoaa silloin kansaneläkettä ja takuueläkettä tueksesi eläkepäiviä varten. Terveydenhoidon puolella voit saada Kelalta korvauksia sairaanhoidosta, lääkkeistä ja matkoista. Lisäksi voit saada mahdollisesti hoitotukea vaikean vamman tai sairauden hoitoon tai kuntoutukseen. Eläkeläisenä voit saada myös runsaasti alennusta esimerkiksi liikenteessä, kulttuuri- ja liikuntapalveluissa ja hotelleissa – tutustu kattavaan listaan alennuksia tästä ET-lehden artikkelista!
Firettäminen pienillä tuloilla päätöksessään
Todellakin firettäminen pienillä tuloilla voi onnistua – se toki vaatii selkeää sitoutumista asiaan ja monia pieniä oikeita päätöksiä, joista aikanaan kasvaa taloudellisen riippumattomuutesi runsas aarreaitta. Yleensä ottaen perusasiat olisi hyvä olla hallussa – älä velkaannu, suosi tuottavaa varallisuutta turhan kulutuksen sijaan ja nosta säästöastettasi korkeammalle. Helppoa ei firettäminen alussa taatusti ole pienillä tuloilla, mutta vähän kerrallaan etenemällä voit saavuttaa tavoitteitasi pala palalta!
Toivottavasti nettosit tästä kirjoituksesta jotain hyödyllistä tai inspiroivaa omaan elämääsi – haluaisin kuulla mielellään omia ajatuksiasi firetyksestä, joten kaikki viestit ovat tervetulleita, lukijani!