”euro paper currency digital transfer” created by dem10, from brand Getty Images Signature on Canva.com
Digitaalinen euro on Euroopan keskuspankin EKP:n kaavailema vaihtoehto käteisellä – sitä voisi käyttää digitaalisena maksuvälineenä euroalueella kuluitta. Millainen tämä uusi potentiaalinen digieuro käytännössä on, mitkä ovat sen parhaat puolet ja suurimmat riskit – kaikki tämä selviää tässä kirjoituksessa!
Mikä on digitaalinen euro?
Digitaalinen euro on Euroopan keskuspankin suunnittelema ja tukema digitaalinen käteisen malli, mikä olisi saatavilla yksityishenkilöille ja yrityksille maksutta kaikille euroalueella digitaalisiin maksuihin. Tällä tavalla sitä voisi käyttää esimerkiksi ostoksiin kaupoissa tai netissä tai lähettämään digieuroja ystäville tai perheelle.
Digitaalinen euro olisi käteisen tavoin julkishyödyke eli jokainen voisi maksaa niillä kuluitta euroalueella maksunsa – ei siis mitään lisämaksuja kuluttajille! Digieurossa olisi myös mahdollisuus maksuihin ilman nettiyhteyttä, mikä lisäisi mahdollisuuksia maksaa digitaalisesti.
Digitaalisia euroja voisi yksityishenkilöillä olla hallussaan vain tietty rajallinen määrä; tässä kohtaa on suunniteltu noin 3000 – 4000 euron määrää henkilöä kohti. Tämä rajoitus on tehty erityisesti estääkseen epätoivottuja häiriöitä pankkeihin ja muihin rahoituslaitoksiin mahdollisten äkillisten kansalaisten talletusten nostamisen ehkäisemiseksi.
Euroopan keskuspankki on halunnut luoda digitaalisen euron mm. euroalueen käteisen käytön vähenemisen vuoksi, lisätäkseen osallisuutta ja yksityisyyttä ja nostaakseen euroalueen maksusysteemistä kilpailukykyisemmän ja joustavamman ei-eurooppalaisiin maksupalvelujen tarjoajiin verrattuna.
Vielä tässä vaiheessa digitaalinen euro on suunnitteluvaiheessa; tavoitteena on mm. laatia säännöstöä ja löytää sopivat maksujärjestelmien tarjoajat. Tässä prosessissa saattaa vielä kulua useampia vuosia ja lopputuloksena saattaa olla myös digieuron käyttöönoton hylkääminen.
Digitaalisen euron edut
Digitaalinen euro sisältää useampiakin potentiaalisia etuja käyttäjilleen; merkittävimpiä niistä ovat saavutettavuus, riippumattomuuden lisääminen ja euroalueen autonomian vahvistuminen.
Parempi saavutettavuus. Merkittävä etu aikaisempaan verrattuna digieurossa olisi sen laaja saatavuus; voisit käyttää digitaalisia euroja esimerkiksi pankkisi, postin tai muiden julkisten palveluiden kautta. Näin ollen useammat euroalueen asukkaat saisivat mahdollisuuden hyötyä helpommin rahajärjestelmästä, sillä nykyisin on monelle vaikeaa esimerkiksi saada avattua pankkitiliä rahoituslaitosten valikoidessa tiukasti asiakkaitaan.
Riippumattomuuden lisääminen. Digitaalinen euro antaisi mahdollisuuden olla riippumattomampi rahoituslaitoksista; julkisena toimijana Euroopan keskuspankki antaa hieman enemmän turvallisuutta ja vapautta vakaammalla rahoitusasemallaan. EKP:ssa ei nimittäin voit tapahtua talletuspakoa tai konkurssia pankkien tapaan!
Euroalueen autonomian vahvistuminen. Oman euroalueen digitaalisen valuutan käyttöönotto antaisi enemmän autonomiaa esimerkiksi suhteessa maksukorttijärjestelmiin (esim. Visa ja Mastercard) ja toisaalta mahdollistaisi maksujen välittämisen kilpailukykyisemmäksi Euroopassa.
Digitaalisen euron riskit
Digitaalisesta eurosta on kuulunut myös runsaasti kritiikkiä monesta suunnasta; erityisesti turvallisuus, yksityisyys ja kulut yrityksille ovat nousseet esille keskusteltaessa digitaalisen euron tulevaisuudesta.
Turvallisuus. Merkittävä digieuron potentiaalinen riski liittyy turvallisuuteen; miten suojataan digitaalisen euron käyttöä esimerkiksi kyberrikollisuudelta? Tähän asiaan liittyy vielä paljon epäselvyyksiä ja mm. maksuihin ilman nettiyhteyttä sisältyy runsaasti tietoturvariskejä kuluttajan kannalta.
Yksityisyys. Digitaalisen euron kohdalla tiedot maksuista eivät enää menisi ei-eurooppalaisille maksujärjestelmän tarjoajille, vaan ne säilytettäisiin eurooppalaisille toimijoilla. Tämä on sinänsä kohennus nykyiseen tilanteeseen digitaalisten maksujen suhteen, mutta käteiseen vertailtaessa tilanne muuttuu. Käteistä käytettäessä ei jää mitään merkintöjä käyttäjästä esimerkiksi valtion hallinnoimille palveluille, mutta digieuroa käyttäessä yksityisyyden suoja on vielä suuri kysymysmerkki. Digitaalisen euron käytössä saatetaan maksuja valvoa tarkemmin esimerkiksi rahanpesun ja terrorismin rahoittamisen ehkäisemiseksi.
Kulut yrityksille. Yksityishenkilöiden kuluttomat maksut ja uuden maksujärjestelmän käyttööonotto aiheuttavat tietysti kuluja yrityksille – näiden asioiden yksityiskohdat ovat vielä ennakoimattomissa vesissä, joten mahdolliset digitaalisen euron kustannukset muodostavat jonkinlaisen riskin yritysten toimintaan. Kaikkien euroalueen yritysten ei ole tosin ole alkuun pakollista ottaa käyttöön digitaalista euroa maksujärjestelmissään, mutta vähitellen tämä vaatimus koskee yhä suurempaa osaa yrityksistä.
Digitaalinen euro yhteenvetona
Kokonaisuudessaan Euroopan keskuspankin kaavailema digitaalinen euro on mielenkiintoinen kokeilu; siihen sisältyy runsaasti potentiaalisia etuja, mutta myös riskejä on ilmaantunut asiaan liittyen. Tulevat vuodet tulevat antamaan enemmän selvyyttä tähän elämämme digitaalisen ajan mysteeriin!