”Numbers and financial calculation” created by khunkorn, from brand khunkorn on Canva.com
Mietin yksi päivä yhtä aika yksinkertaista kysymystä: paljonko rahaa olen elämäni aikana oikeasti antanut pankeille korkoina? En tarkoita lainojeni pääomia. Enkä lainojen kokonaismäärää. Vaan puhdasta korkoa.
Laskin summan ja se oli yllättävän iso! Siinä vaiheessa aloin miettiä: mitä jos olisin sijoittanut sittenkin korkojen makselun sijaan?
Mitä korko oikeastaan tarkoittaa?
Aluksi on mielestäni tärkeää selventää kirkkaasti, mitä oikeastaan tarkoittaa korko?
Jos lainaat esimerkiksi:
200 000 €
ja maksat pankille vuosien aikana:
100 000 € korkoja
olet käyttänyt 300 000 euroa, vaikka sait alun perin käyttöösi vain 200 000 €.
Tässä kohtaa kannattaa näyttää ruudulla:
Laina: 200 000 €
Korot: 100 000 €
Yhteensä: 300 000 €
Kuinka moni meistä tietää, paljonko on maksanut korkoja koko elämänsä aikana? Veikkaan että todella harva on viitsinyt tai uskaltanut perata näitä armottomia lukuja läpi perusteellisesti!
Henkilökohtainen laskelmani
Tarkastellaan sitten kaikki yksityiskohtaisesti kaikki lainani läpi vuosikymmenten aikana opintolainasta kulutusluottoihin.
Opintolaina
Menin ammattikorkeakouluun opiskelemaan vuonna 1999 ja otin silloin opintolainaa talouteni kulujen kattamiseksi. Otin velkaa kaikkiaan 8 000 euroa ja opintojeni päätyttyä 2002 aloin makselemaan opintolainaani takaisin. Maksoin opintolainaa pois vuosina 2004-2007 keskimääräisen viitekoron ollessa noin 3,6 % ja lisäksi tuli päälle pankin marginaali 0,5 %. Kaikkiaan siis opintolainani kokonaiskorko oli noin 4,1 % ja kun maksoin velan pois kolmessa vuodessa, kokonaiskorkokuluni olivat noin 984 euroa.
Asuntolainat
Henkilökohtaisesti olen aina pitänyt omistusasunnossa asumista järkevämpänä vaihtoehtona vuokralla asumiseen verrattuna. Ensimmäiseen asuntoon säästin muutamia vuosia ja sain sopivaan asuntoon riittävän käsirahan etuajassa myydessäni FIM-rahastoyhtiön osakkeeni islantilaiselle Glitnirille vuonna 2007 hyvään hintaan!
Ostin Espoon Olarista pienen 32 m2 kerrostaloyksiön omalla pihalla keväällä 2007 noin 100 000 euron hintaan. Käsirahani tähän asuntoon oli 10 %, joten otin asuntolainaa 90 000 euroa. Vuonna 2007 asuntolainojen viitekorko oli vielä suhteellisen korkea yli 5 %, joten halusin tässä turvata talouteni kestokyvyn ottamalla kiinteän koron lainalleni 5 vuoden ajalle. Tämä päätös osoittautui vuosien kuluessa kalliiksi virheliikkeeksi!
Viiden vuoden kiinteä korkoni oli 5,0 % ja päälle tuli vielä pankin marginaali 0,5 % eli asuntolainani kokonaiskorko oli 5,5 %. Maksoin tämän asuntolainan korkoja noin 2,5 vuotta, joten varsinaiset korkomenot olivat noin 12 375 euroa. Lisäksi minun kuitenkin piti maksaa ylimääräinen purkukustannus 5 000 euroa pankille, koska pankilla oli oikeus korvaukseen, sillä yleinen korkotaso on laskenut siitä hetkestä, jolloin olin ottanut kiinteäkorkoisen lainan. Kokonaiskorkoni 2,5 vuodessa olivat siis mittavat 17 375 euroa.
Seuraavan omistusasuntoni ostin vuonna 2014 Hauholta, mikä oli vuonna 2009 liittynyt Hämeenlinnaan. Tällä kertaa ostin perheelleni 1950-luvulla rakennetun rintamamiestalon; tämä kiinteistö oli ollut jo pitkään myynnissä ja saimme tämän noin 160 m2 kokoisen omakotitalon omaksi 100 000 eurolla.
Käsirahaa minulla oli käytössäni taas 10 % ja asuntolainaa otin siis 90 000 euroa. Vahingosta viisastuneena otin käyttöön viitekorokseni 6kk euriborin ja päälle tuli pankin kalliihko 1,5 %:n marginaali. Vuosina 2015-2022 euriborkorko oli käytännössä miinuksella, joten makselin vain pankin marginaalin. Vuonna 2022 euribor kohosi yli 4 %:iin inflaation kiihtyessä ja viime vuosina 6kk euribor on liikkunut noin 2,4-3,0 %:n välimaastossa.
Nyt vuosina 2014-2026 olen kaikkiaan maksellut korkoja pankille asuntolainastani noin 28 080 euroa.
Eli yhteensä kahdesta omistusasunnostani olen maksellut korkokuluja 45 455 euroa.
Autolainat
Pärjäsin pitkään elämässäni pienemmillä kuluilla ilman autoa ja ajokorttia, mutta perheen perustamisvaiheessa tuli ajankohtaiseksi auton hankinta arjen sujuvoittamiseksi.
Ensimmäisen auton ostin vuonna 2012; kyseessä oli Citroen Grand Picasso – siihen otin autolainaa noin 15 000 euroa korkotason ollessa noin 3,5 %. Lisäksi autolainan perustamismaksu oli 200 euroa ja tilinhoitomaksu 8 euroa kuussa. Kyseinen auto oli hallussani vuoden verran ja siitä koitui korkokuluja kaikkiaan noin 821 euroa.
Seuraavaksi ostin vuonna 2013 Honda Civicin hybridiversiona; tähän autoon tarvitsin 10 000 euron lainan ja korkotaso oli noin 3,0 %. Autolainan perustamismaksu oli 200 euroa ja tilinhoitomaksu oli 7 euroa kuussa. Tämän auton korkokuluja makselin 2 vuotta ja kokonaiskorkokulut olivat noin 968 euroa.
Kolmas autoni oli vuonna 2015 ostamani Volvo V50, tähän farmariautoon otin 12 000 euron lainan noin 3,5 %:n korolla. Autolainan perustamismaksu oli 200 euroa ja tilinhoitomaksu oli 8 euroa kuussa.Pidin tätä autoa hallussani vuoden verran ja korkokuluja tuli kaikkiaan maksettua siitä 716 euroa.
Neljäs autoni oli uutena ostamani Seat Leon – siihen otin autolainaa 27 000 euroa 2,8 %:n korolla 6 vuoden maksuajalla. Lisäksi maksettavaksi tuli perustamismaksu 190 euroa ja käsittelykulu 720 euroa. Kokonaisuudessaan makselin siis kuudessa vuodessa korkokuluja Seat Leonista 5 446 euroa.
Viimeisin ostamani auto on nyt helmikuussa ostamani Peugeot 2008 – tähän autoon otin lainaa 5 000 euroa ja autolainan korko on 6,9 %. Autolainan perustamiskulu oli 399 euroa ja kuukausittainen käsittelykulu on korkea 18 euroa. Nyt puolessa vuodessa olen maksellut korkokuluja tästä katumaasturista kaikkiaan 579 euroa.
Kaikkiaan olen nyt 14 vuoden aikana maksellut autoistani korkokuluja 8 530 euroa – se tekee siis vuotta kohti noin 609 euroa!
Huonot velat
Valitettavasti olen joutunut elämässäni joutunut ottamaan myös huonoja velkoja kulutusluottojen ja luottokorttivelkojen muodossa. Näissä korkojen taso on ollut huomattavan korkealla, joten näiden lainojen poismaksamisen tahti on kärsinyt tulojeni ollessa usein riittämättömällä tasolla.
Nordean luottokortit; keskimäärin Nordean luottokorteillani on velkasaldo ollut noin 10 000 euroa ja keskimääräinen korkotaso on tällä välillä ollut noin 11 %. Korkokuluja olen näistä korteita (Nordea Credit ja Nordea Gold) kaikkiaan viimeisen 10 vuoden aikana noin 11 000 euroa.
Aktiiviraha / Ecster. Aikanaan jouduin ottamaan isohkon luottokorttilainan kumppanini selkäongelmien vuoksi; hän tarvitsi parempilaatuisen sängyn, jotta pystyisi nukkumaan edes jollakin tavalla riittävästi. Tätä velkaa otin 9 000 euroa ja siinä oli aikavälillä 2015-2021 noin 14 %:n korko. Tästä velasta makselin korkokuluja kuudessa vuodessa noin 7 560 euroa.
Fellow Finance. Vuonna 2017 otin sijoituslainaa osakkeisiin ja kryptovaluuttoihin sijoittamista varten 7 000 euroa 9 %:n nimelliskorolla. Lisäksi lainaan tuli 150 euron avausmaksu ja 12 euron kuukausittainen tilinhoitomaksu. Kaikkiaan maksoin korkokuluja tästä sijoituslainasta neljässä vuodessa noin 3 246 euroa.
Yhdistelmälaina. Vuonna 2021 sain läheiseltä ihmiseltä tarjouksen – hän tarjosi 22 000 euron lainan 3 %:n korolla, jotta pystyisin maksamaan korkeakorkoisempia huonoja velkoja pois. Tartuin tarjoukseen ja viidessä makselin tästä yhdistelmälainasta korkoja 3 300 euroa.
Remonttilaina 1. Vuonna 2022 otimme omakotitalomme ulkovuorausta varten lainaa, minun osuuteni tästä lainasta oli 9 000 euroa. Keskimääräinen korko on ollut noin 9,45 %, perustamiskulu oli 299 euroa ja kuukausittainen käsittelymaksu on 7 euroa. Tämän lainan korkokulut ovat nyt neljässä vuodessa olleet kaikkiaan 3 767 euroa.
Remonttilaina 2. Vuonna 2024 meni talostamme sähköt poikki useammasta huoneesta – mm. olohuone ja WC jäivät sähköttä. Tilanteessa oli tehtävä perusteellinen sähköremontti, jotta mahdolliset oikosulut eivät aiheuttaisi vielä suurempia vahinkoja. Sähköremonttia varten otimme kulutusluoton, mistä osuuteni oli 4 250 euroa keskimääräisen luottokoron ollessa 9,45 %. Lisäksi perustamiskulu oli 299 euroa ja käsittelymaksu on 7 euroa kuussa. Kaikkiaan olen maksellut kahdessa vuodessa noin 1 270 euroa korkokuluina.
Kaiken kaikkiaan olen maksellut huonoista veloistani korkomenoja yhteensä 30 143 euroa – se on kyllä todella huomattava summa!
Kaikki maksamani korot
Kaikkiaan siis noin 25 vuoden aikana maksamani korkokulut ovat melko mittavat – yhteensä olen pulittanut pankeille ja muille rahoituslaitoksille veloistani korkoja 85 112 euroa. Sitä voi pitää suurehkona lukemana – vuotta kohti olen maksanut pelkkiä korkoja noin 3 400 euroa. Lähivuosina tosin aion aggressiivisesti lyhennellä huonoja velkojani pois, jolloin myös maksettavat korot vähenevät merkittävästi!
Entä jos olisinkin sijoittanut maksamani korot?
Tehdään pieni ajatuskoe.
Oletetaan, että minulla olisi ollut 10 vuotta sitten käytössä nämä samat:
85 112 euroa.
Sen sijaan että olisin maksanut ne korkoina pankeille, olisin sijoittanut koko summan.
Ei uusia sijoituksia.
Ei kuukausisäästämistä.
Vain yksi 85 112 euron kertasijoitus.
Katsotaan ensin, mitä olisi tapahtunut ilman minkäänlaista tuottoa.
10 vuoden jälkeen minulla olisi edelleen:
85 112 euroa.
Ei kovin kiinnostavaa.
Mutta entä jos sijoitukset olisivat tuottaneet keskimäärin 5 prosenttia vuodessa?
10 vuoden jälkeen summa olisi ollut noin:
138 600 euroa.
Eli alkuperäisen 85 112 euron lisäksi sijoitus olisi tuottanut noin:
53 500 euroa.
Mutta sitten otetaan vielä yksi usein käytetty pitkän aikavälin oletus.
7 prosenttia vuodessa.
Jos 85 112 euroa olisi kasvanut 7 prosentin vuosituotolla kymmenen vuoden ajan, lopputulos olisi ollut noin:
167 400 euroa.
Siis:
85 112 euroa korkoihin…
olisi voinut olla noin
167 400 euroa sijoituksissa.
Erotus on yli:
82 000 euroa.
Paljonko sinä olet maksanut?
Kaiken kaikkiaan olen siis todellakin maksellut korkoja pankkien riemuksi; ehdottomasti suurin osa näistä on otettu oikeaan todelliseen tarpeeseen, mutta tietty myös joitakin virhearvioita osuu joukkoon.
Nyt kiinnostaa tietää yksi asia; Paljonko sinä olet maksanut korkoja elämäsi aikana?” Jos et tiedä, käy katsomassa vanhoista lainalaskelmista tai verkkopankista ja laske summa. Ja kerro se kommenteissa. Veikkaan, että monella suomalaisella summa on paljon suurempi kuin he kuvittelevat.”