”Silhouette Of Man With Umbrella In The Storm” created by geralt, from brand pixabay on Canva.com
Elämässä tapahtuu tunnetusti ikäviäkin asioita ja mieleeni tuli kokeilla selvitellä, mitä tapahtuisi jos tuloni puolittuisivat? Parhaillaan nettotuloni ovat noin 3 000 euroa kuussa ja uusi tulotaso olisikin vain 1 500 euroa kuussa eli puolet aikaisemmasta. Näin ollen vuodessa käytettävissä oleva raha putoaisi noin 36 000 eurosta 18 000 euroon.
Pystyisinkö edelleen elämään normaalisti vai joutuisinko myymään sijoituksiani?
Miltä nykyinen talouteni näyttää?
Aluksi katsotaan millaiselta nykyinen talouteni näyttää, jotta saadaan jonkinlainen selkeä alkupiste näkyville!
Nettotuloni ovat parhaillaan siis noin 3 000 euroa kuussa ja aivan valtaosa tulee siitä palkkana vartijan työstäni. Pieniä lisätuloja tulee myös korkosijoituksista ja osingoista.
Kuukausimenoni puolestaan ovat noin 2 970 euroa kuussa ja suurin menoeräni ovat erilaiset lainat, joihin menee melkein puolet menoistani. Muita merkittäviä menoeriä ovat muut (jossa elatusmaksut ovat suuressa roolissa), liikenne ja asuminen.
Säästöön jää siis kuussa noin 3o euroa ja säästöasteeni on noin 1 %, jos asuntolainan lyhennyksiä ei lasketa säästöasteeseen.
Sijoitusvarallisuutta minulla on tässä kohtaa 12 000 euroa ja aivan valtaosan siitä muodostavat kehittyvien maiden rahastoni. Lisäksi minulla on pienehköjä sijoituksia kryptoissa ja korkosijoituksissa.
Erilaisia velkoja asuntolainasta kulutusluottoihin minulla on parhaillaan noin 94 600 euroa ja kuukausittain makselen veloistani noin 1450 euroa. Suurinta velkaani asuntolainaa on noin 68 000 euroa, korkeakorkoisia huonoja velkoja noin 23 000 e ja autolainaa 4 000 euroa.
Nettovarallisuuteni eli kokonaisomaisuuteni vähennettyinä kaikista veloista on juuri nyt noin 22 000 euroa. Varallisuutta minulla on noin 116 500 euroa ja 86 % omaisuudestani koostuu omistusasunnostani Hauholla.
Tärkeä pointti: Nykyinen tulotaso ei yksin kerro talouden kestävyydestä. Oleellisempaa on, paljonko rahaa jää yli pakollisten menojen jälkeen.
Ensimmäinen shokki: tulot putoavat 1 500 euroon
Katsotaanpa sitten realistisesti, mitä oikein tapahtuu, jos tulot putoavat puolella 1 500 euroon menojen pysyessä samalla. Täytyy sanoa että ei tämä mitään kaunista katseltavaa tule olemaan!
Nykyään säästö:
3 000 € – 2 970 € = +30 €/kk
Tulojen puolittuessa:
1 500 € – 2 970 € = -1470 €/kk
Eli muutos ei todellakaan olisi: ”Säästäisin vähän vähemmän.” Vaan: ”Joka kuukausi rahaa 1 470 euroa enemmän kuin sitä tulee. Tämä tekee tilanteesta paljon dramaattisemman!
Mitkä menot ovat oikeasti pakollisia?
Tässä haastavassa tilanteessa olisi aivan oleellista panostaa pakollisiin menoihin ja luopua aivan valtaosasta muista menoista oman talouden vakauttamiseksi.
Pakolliset menot:
- asuminen 350 €/kk
- ruoka 100 €/kk
- vakuutukset 70 €/kk
- lainat 1 345 €/kk
- auto / liikkuminen 150 €/kk
- muut välttämättömät 200 €/kk
Yhteensä pakolliset menot olisivat kohdallani noin 2 215 euroa. Mihinkään muuhun en kuluttaisi, joten tulojen ollessa 1 500 €/kk, jäisin kuukausittain tappiolle 715 euroa menojen jälkeen.
Entä sijoitukset?
Tässä tulee kiinnostava osa. Jos tuloni puolittuisivat 1 500 euroon ja menoni olisivat esimerkiksi ne 2 215 €/kk – budjetti jäisi pakkaselle kuukausittain 715 euroa. Vuodessa se tekisi 8 580 euroa miinusta.
Kuinka kauan voisin rahoittaa tämän sijoituksillani? Parhaillaan sijoitusteni arvo on noin 12 000 euroa, joten myymälläni kaikki sijoitukseni voisin kuitata tappiot noin puolentoista vuoden ajan.
Hankalin osa sijoitusteni myynnissä olisivat eläkevakuutukseeni kuuluvat rahastot, joita voi lunastaa ennenaikaisesti vain esimerkiksi pitkäaikaisen työttömyyden aikana. Tosin jos tuloni tippuisivat puoleen, niin todennäköisin syy tähän olisi juurikin työttömyys!
Neljä vaihtoehtoista skenaarioista
Haastavaa tilannetta voidaan tarkastella kolmen erilaisen skenaarion avulla; ensimmäisessä menot pysyvät ennallaan, toisessa leikkaan menoja huomattavasti ja kolmannessa sekä leikkaan menoja että löydän uuden tulonlähteen.
🟢 Skenaario 1 – Menot pysyvät ennallaan
- Tulot: 1 500 €
- Menot 2970 €
- → -1 470 €/kk
- → -17 640 €/kk
Sijoitukset olisi myytävä ja tuloja olisi nostettava.
🟡 Skenaario 2 – Leikkaan menoja
- Tulot: 1 500 €
- Menot: 2 215 €
- → -715 €/kk
- –> – 8 580 €/vuosi
Sijoitukset olisi myytävä. Taloudellinen tilanne olisi tiukka, mutta huomattavasti parempi jo kuin ensimmäisessä skenaariossa.
🔵 Skenaario 3 –Leikkaan menoja ja löydän uuden tulonlähteen
- Palkka: 1 500 €/kk
- Sivutulot: 800 €/kk
- Menot: 2 215 €
- Säästö: 85 €/kk
Talous olisi jälleen taas tasapainossa.
Sivutulojen nostamisen keinoja kohdallani:
- sivubisnes
- YouTube
- Investunt verkkokauppa
- Firaio verkkosovellus
- osinkotulot
- treidaus
Skenaario 4 – Leikkaan menoja ja myyn omistusasunnon
Minulla on noin 100 000 euron arvoinen omistusasunto ja tässä skenaariossa voisin myydä sen velkojen kuittaamiseksi. Arvioisin nopeasti myydessä kiinteistöstä saatavan hinnan hieman alhaisemmaksi noin 90 000 euroon.
Maksaisin asunnon myynnistä saaduilla tuloilla pois asuntolainani ja huonot velat – kuukausittaiset velkamenoni vähenisivät kerralla 1 145 euroa! Muuttaisimme tässä kohtaa pienempään asuntoon lähelle pääkaupunkiseudun työmarkkinoita – kohtuullinen vaihtoehto olisi kolmio Keravalta; kuukausivuokra olisi 750 euroa.
- Tulot: 1 500 €/kk
- Menot: 1 550 €/kk
- Säästö: -50 €/kk
Kaikista skenaarioista tämä on se varmin ja helpoin tapa vakauttaa talous; menojen leikkaaminen näkyy suoraan positiivisesti säästönä. Aikaisemman esimerkin tulojen lisäys on tietty epävarmemmalla pohjalla ja vaatii huomattavan määrän työpanosta!
Kuinka kauan puskuri kestäisi?
Parhaillaan minulla on noin 2 000 euron käteispuskuri ja jos alijäämä olisi esimerkiksi 715 euroa kuussa, se kestäisi minulla kolmisen kuukautta. Viimeistään siinä kohtaa olisi siis jo myytävä sijoituksia ja nostettava tuloja talouden vakauttamiseksi.
Monen talousasiantuntijan mielestä olisi hyvä olla vähintään kolmen kuukauden menoja vastaava varapuskuri tilillä. Itse olen sen sijaan priorisoinut ennemmin korkeakorkoisten lainojeni maksamista, jotta kuukausittaiset menoni saisi vähennettyä kestävämmälle tasolle.
Viimeisten kuuden vuoden aikana olen lyhennellyt kokonaisvelkataakkaani reilulla 30 000 eurolla. Koronavuosina oli velkojen makselu hieman haastavampaa tulojen ollessa nykyistä selvästi alhaisemmalla tasolla, mutta viime vuosina tilanne on kohentunut selvästi!
Mitä tekisin ensimmäisenä?
Tilanteen kriisiytyessä on olennaista pitää pää kylmänä ja alkaa toimimaan mahdollisimman nopeasti taloudellisen tilanteen vakauttamiseksi. Käytännössä lähtisin ratkaisemaan tätä nihkeää ongelmaa seuraavilla keinoilla:
Lopputulos: olisinko pulassa?
Jos tuloni puolittuisivat 3 000 eurosta 1 500 euroon, elämäni ei romahtaisi yhdessä yössä. Kuitenkin menoja olisi leikattava rankalla otteella, tuloja olisi lisättävä huomattavasti ja kaikki sijoitukset olisi myytävä nopeasti jos tilanne ei kohene. Lisäksi myös omistusasunto olisi myytävä velkalastin sulattamiseksi, jos taloudellinen tilanne ei paranisi vuoden kuluessa.
Kuitenkin jollakin tavalla selviäisin tästä kaikesta perheeni kanssa – ei tästä missään tapauksessa vararikkoa tulisi. Elintasoa pitäisi tietty laskea, mutta joskus on vaan tehtävä uhrauksia voidakseen pelastua pinnalle upoksista.
Entä jos tämä tapahtuisi oikeasti?
Jos joutuisit huomenna elämään puolella nykyisistä tuloistasi, kuinka kauan pärjäisit?
Tulot → Menot → Puskuri → Sijoitukset → Taloudellinen riippumattomuus
Taloudellinen riippumattomuus ei ole sitä, että sinulla on miljoona euroa. Se on sitä, että elämäsi ei romahda, vaikka tulosi romahtaisivat.