”Photo of Trees Near Calm Lake” created by Tanika Pietilä, from brand Pexels on Canva.com
Firettäminen on ilmiö, joka on saanut jalansijaa myös Suomessa viime vuosina. Ajatus siitä, että voisi saavuttaa taloudellisen riippumattomuuden ja jäädä pois palkkatyöstä ennen virallista eläkeikää, kiehtoo monia. Mutta miten suomalainen järjestelmä – verotus, sosiaaliturva ja elinkustannukset – vaikuttaa firettämisen suunnitelmiin? Tässä blogikirjoituksessa pureudutaan siihen, mitä erityistä Suomessa pitää ottaa huomioon matkalla kohti taloudellista riippumattomuutta.
Verotus
Moni firettäjä rakentaa vapautensa pääomatulojen, kuten osinkojen ja myyntivoittojen, varaan. Suomessa pääomatuloja verotetaan progressiivisesti:
30 % veroa 30 000 euroon asti vuodessa
34 % ylimenevästä osuudesta
Jos suunnittelet eläväsi vaikkapa 40 000 euron vuotuisilla osinkotuloilla, siitä menee helposti yli kolmasosa veroon. Tämä kannattaa huomioida jo säästö- ja sijoitussuunnitelmaa laatiessa.
Miten optimoit verosi? Voit optimoida veroseuraamuksiasi esimerkiksi hyödyntämällä indeksirahastoja tai sijoittamalla osakesäästötilin tai sijoitusvakuutuksen kautta.
Pystyt keventämään verotustasi myös perustamalla oman sijoitusyhtiön – silloin on mahdollista Sijoitusyhtiö.netin artikkelin mukaan esimerkiksi saada verotehokkaasti palkkaa tai osinkoja. Optimaalisen palkan määrän laskennassa oleellista on Suomen progressiivinen ansiotuloverotus – sijoitusyhtiössä, mikä on rahoitettu omistajien varoilla noin 15 000 euron vuotuiset ansiotulot ovat todennäköisemmin optimaalinen määrä.
Sijoitusyhtiössä voidaan jakaa huojennettua osinkoa 8 % sijoitusyhtiön nettovarallisuudesta kalenterivuotta kohti. Saatu osinko listaamattomasta sijoitusyhtiöstä verotetaan 25 %:n osalta pääomatulona ja 75 %:n osalta verovapaana tulona, jos henkilön listaamattomista yhtiöistä saadut osingot ovat korkeintaan 150 000 euroa. Käytännössä siis pääomaverokannan ollessa 30 tai 34%, henkilön osingon veroprosentti on 7,5% tai 8,5%.
Sosiaaliturva
Vaikka onnistuisit saavuttamaan taloudellisen riippumattomuuden, voi sinulla olla tarvetta sosiaaliturvaan esimerkiksi vakavan sairauden tai sijoitustesi arvon romahduksen hetkellä.
Suomessahan sosiaaliturva pohjautuu usein palkkatuloihin. Jos olet pitkään pois työelämästä, et kerrytä:
- Työttömyysturvaa (ansiopäivärahaa)
- Sairauspäivärahaa
- Vanhempainpäivärahaa
- Eläkettä
Esimerkki. Jos joudut palaamaan työelämään, mutta olet ollut vuosia ”ilman tuloja”, voi työttömyysturva jäädä peruspäivärahan tasolle.
Ratkaisu? Voit kohentaa omaa sosiaaliturvaasi etukäteen esimerkiksi työskentelemällä osa-aikaisessa työsuhteessa tai olemalla osa-aikainen yrittäjä. Todella monet firettäjät saavatkin tuloja taloudellisen riippumattomuuden saavutettuaankin näillä tavoilla sijoitustuottojensa ohella.
Asuminen
Suomessa alueelliset erot elinkustannuksissa ovat merkittäviä. Helsingissä kahden hengen asumiskustannukset voivat olla kolminkertaiset verrattuna vaikkapa maaseudun pikkupaikkakuntaan ja firettämisessä sijainnin optimointi mitä suurin vipuvoima.
Esimerkki. Muutto pääkaupunkiseudulta pienempään kaupunkiin voi leikata kuukausikuluja huomattavasti ilman että elämänlaatu kärsii merkittävästi. Esimerkiksi Helsingin Lauttasaaressa edullisimpien omatontillisten kaksioiden myyntihinnat liikkuvat jo 200 000 euron tuntumassa. Puolestaan Lahden keskustan tuntumassa Kartanon laadukkaalla asuinalueella saisit vastaavan kokoisen kaksion jo puolella hintaa Lauttasaareen verrattuna.
Vinkit asumiseen:
- Tee budjetti perustuen realistiseen elintasoon
- Harkitse paikkariippumatonta elämää edullisemmalla seudulla
- Asumisen kulut (vuokra, vastike, sähkö ja kiinteistövero) ovat usein suurin menoerä – pyri minimoimaan ne
Sää
Suomen pitkä ja pimeä talvi vaikuttaa paitsi mielialaan, myös kustannuksiin. Lämmitys, vaatetus ja matkustustarve etelään voivat nostaa budjettia. Kysymys kuuluukin että haluatko viettää firettäjänä elämääsi Suomessa ympäri vuoden?
Vaihtoehto. Monet suomalaiset firettäjät viettävät talvisin aikaan edullisimmissa ja aurinkoisimmissa maissa, kuten Espanjassa tai Thaimaassa. Näissä maissa asuessa voit hyvin olla tekemisessä muidenkin suomalaisten kanssa, mikä voi kohottaa elämänlaatuasi entisestään firettäjänä.
Eläke
Vaikka firettäjänä tavoitteesi voi olla jäädä aikaisemmin pois työelämästä, lakisääteinen eläkkeesi ei katoa mihinkään. Työuran aikana kertyneet eläkkeet maksetaan aikanaan, ja ne voivat täydentää omaa passiivista tulovirtaa myöhemmässä elämässä.
Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että firettäminen ei vaadi sinua säästämään koko elämän ajalle, vaan vain siihen asti, kunnes julkinen eläkkeesi alkaa. Suomessa tämä voi tarkoittaa omasta syntymävuodestasi riippuen noin 64-70 vuoden ikää.
Terveydenhuolto
Yksi firettäjän suurimmista eduista Suomessa on julkinen terveydenhuolto. oisin kuin monessa muussa maassa, sinun ei tarvitse varautua yksityiseen sairausvakuutukseen, jos sairastut.
Huomioi silti:
- Julkinen terveydenhuolto toimii, mutta jonotusajat voivat olla pitkiä
- Vakuutukset, kuten henkivakuutus tai kotivakuutus kannattaa pitää kunnossa
- Erityisesti yrittäjänä tai freelancerina eläminen vaatii omatoimisuutta
- Voit usein saada hoitoa nopeammin ja edullisemmin muista Eu- tai ETA-maista ja voit hakea korvauksia Kelasta hoitosi kuluista
Firettäminen Suomessa onnistuu oikeilla valinnoilla
Firettäminen Suomessa voi onnistua erinomaisesti, jos otat huomioon verotukseen, sosiaaliturvaan, asumiseen ja terveydenhuoltoon liittyvät seikat. Ottaen huomioon kansainvälisesti vertaillessa matalahkot asumisen kulut, laadukkaan terveydenhuollon ja kattavan sosiaaliturvan, Suomi on otollinen paikka tavoitella taloudellista riippumattomuutta.
Mitä ajattelet firettämisen mielekkyydestä Suomessa – onnistuuko se täällä vai kannattaisi sitä ennemmin yrittää jossain muulla? Laita kommenttisi alle rohkeasti, jokainen mielipide on arvokas!