”Man Raising Both His Hands on the Beach Walkway” created by luisevy27photos on Canva.com
Usein olen saanut kuulla kysymyksen, miten paljon tarvitaan taloudelliseen riippumattomuuteen? Tähän ei ole yksinkertaista ja nopeata vastausta, sillä oikea summa riippuu jokaisen omista tavoitteista ja elämäntyylistä. Tästä kirjoituksesta saat itsellesi hyvät lähtökohdat juuri omaan tilanteeseesi sopien löytää tiedot taloudelliseen riippumattomuuteen vaadittavista rahasummista.
Miten paljon tarvitset tuloja?
Ensimmäiseksi sinun on määriteltävä, miten paljon tarvitset vuosittain tuloja kattamaan omat tarpeesi? Tämä summa voi vaihdella huomattavasti riippuen elämäntyylistäsi ja tavoitteistasi. Esitän tässä kolme erilaista esimerkkiä tarvittavista vuosituloista – kaikki kulut kattava, kiinteät kulut kattava ja luksuselämäntyyliä tavoitteleva vaihtoehto.
Kaikki kulut katettu. Moni firettäjä haluaa sellaista taloudellista riippumattomuutta, missä ei välttämättä tarvitse tehdä lainkaan työtä, jolloin kaikki oleelliset elämän kulut saataisiin katettua sijoitusten tuotoilla. Esimerkiksi jos kaikki oman taloutesi ennakoidut kuukausimenot ovat 2500 euroa kuussa, tarvitset 30 000 euroa vuodessa. Huomioi kuitenkin verotus – pääomatuloveron ollessa Suomessa 30 % 30 000 euroon asti ja 34 % yli 30 000 euron pääomatuloista tarvitset käytännössä saadaksesi 30 000 nettona noin 44 000 euroa pääomatuloina vuodessa.
Kiinteät kulut katettu. Astetta pienemmän summan tarvitset taloudelliseen riippumattomuuteen, jos haluat kattaa sijoitustesi tuloilla ainoastaan kaikki taloutesi kiinteät kulut. Niihin lasketaan yleensä asuminen, liikenne, ruoka, vakuutukset, lasten päivähoitomaksut, terveydenhuolto ja tietoliikenneyhteydet. Käytännössä siis laskisit tässä tapauksessa nämä kiinteät kulusi mukaan tarvitsemiisi vuosituloihin ja loput vapaaehtoiset kulusi kattaisit esimerkiksi tekemällä osa-aikaista työtä. Jos kaikki kiinteät kulusi ovat 1500 euroa kuussa, tarvitsisit silloin 18 000 euroa vuodessa sijoituksista. Pääomavero huomioiden tarvitsisit käytännössä noin 26 000 euroa vuodessa tuloja, jotta saisit käteen tämän 18 000 euroa vuosittain.
Luksuselämäntyyli. Monet tavoittelevat taloudellista riippumattomuutta aikomuksenaan nauttia korkean elintason kulutusrikasta elämää. Käytännössä tähän vaaditaan huomattavan suuria tuloja – esimerkiksi jos tarkoituksena on kuluttaa 50 000 euroa kuukausittain on sijoituksista saatava jo 600 000 euroa vuosittain. Pääomavero huomioiden luksuselämäntyylissä vaaditaan tässä esimerkissä noin 900 000 euroa vuosittain pääomatuloja, jotta olisi mahdollista saada 50 000 euroa kuussa nettona.
4 %:n sääntö
Yleensä taloudellisessa riippumattomuudessa katsotaan, että on mahdollista ottaa 4 % sijoituksien arvosta pois omaan käyttöön ilman sijoituspääoman loppumisen uhkaa. Käytännössä saat taloudelliseen riippumattomuuteen tarvitsemasi summan kertomalla vuosittaisen tulontarpeesi 25:llä.
Kaikki kulut katettu. Jos tarvitset vuodessa 44 000 euroa tuloja, silloin tarvittava summa on 44 000 € x 25 = 1100 000 €. Käytännössä tähän summaan vaaditaan helposti yli 10 vuoden säästämistä ja sijoittamista, jotta se olisi mahdollista saavuttaa.
Kiinteät kulut katettu. Pienemmällä säästösummalla pääset vain kiinteät kulusi kattamalla. Jos tarvitset 26 000 euroa vuodessa, taloudelliseen riippumattomuuteen pääset jo 26 000 € x 25 = 650 000 euron summalla.
Luksuselämäntyyli. Korkea elintaso on mahdollista saavuttaa vain massiivisella pinkalla. Jos tarvitset vuodessa 900 000 euroa pääomatuloja taloudelliseen riippumattomuuten, se vaatii jo 900 000 € x 25 = 22,5 miljoonaa euroa. Käytännössä tähän summaan päästäksesi Suomessa parhaat mahdollisuudet on yrittämällä, palkkatyöllä äärimmäisen harva onnistuu tässä tavoitteessa.
Miten pääset tavoitteeseesi?
Taloudellisesti riippumattomaksi pääseminen vaatii sinulta tiettyjä valintoja ja määrätietoista otetta. Erityisesti kuluttamalla vähemmän, hankkimalla lisätuloja ja sijoittamalla nopeutat taloudelliseen riippumattomuuteen vaadittavan summan keräämistä.
Kuluta vähemmän. Laittamalla vähemmän rahaa kulutukseen saat nostettua enemmän säästöastettasi ja sitä kautta pystyt kiihdyttämään firettämistä uusilla nopeuksilla. Huomioi erityisesti suurimmat talouden menoerät (asuminen, liikenne ja ruoka) ja miten pystyisit optimoimaan kulutustasi säästeliäämpään malliin.
Hanki lisätuloja. Menoja voit karsia tunnetusti vain tiettyyn pisteeseen asti, mutta tulojasi voit kohottaa huomattavasti korkeammille luvuille monella keinolla. Erilaiset sivutyöt ovat hyvä vaihtoehto nykyään – esimerkiksi erilaisia osa-aikaisia töitä on runsaasti tarjolla useilla aloilla. Toinen potentiaalinen mahdollisuus on perustaa oma yritys ja lähteä hakemaan lisätuloja vapaammalla tyylillä. Itsekin perustin juuri verkkokauppani tavoitteenani saavuttaa taloudellinen riippumattomuus nopeammassa tahdissa!
Sijoita. Yksi avainasia firettämisessä on sijoittaa säästetyt varat tuottaviin kohteisiin – esimerkiksi osakkeet, kiinteistöt ja korot mahdollistavat nopeamman pääsyn tavoitteisiisi. Suosittelen syventymään sijoittamiseen ja omaan riskinsietokykyysi, jotta osaisit valita juuri itsellesi toimivimmat sijoituskohteet. Aloittelijalle oivia kohteita ovat matalakuluiset osakkeisiin keskittyvät indeksi- ja ETF-rahastot, joissa voit saada kohtuullisen hyvää pitkän ajan tuottoa.
Tutustu aiheeseen myös videoltani!
Miten paljon tarvitaan taloudelliseen riippumattomuuteen yhteenvetona
Yhteenvetona voisi sanoa äärettömän määrän vastauksia kysymykseen, miten paljon tarvitaan taloudelliseen riippumattomuuteen – se tosiaan riippuu aina jokaisen henkilökohtaisista tavoitteista ja elämäntyylistä. Suomessa taloudelliseen riippumattomuuteen vaaditaan kuitenkin käytännössä useimmiten yli 500 000 euroa, mikä tarkoittaa kohtuullisen pitkää säästämisaikaa. Voit kuitenkin aina halutessasi miettiä asumistasi jossain muualla edullisempien kulujen maassa, jolloin pystyisit pääsemään taloudelliseen riippumattomuuteen pienemmilläkin sijoituksilla.